假设1. 房子的purchase price: 200k2. 首付: 50k3. loan amount: 150k4. loan term: 15yrs @ 3% fixedscenario1, 不考虑market, loan期间被layoff或者换工作. 假设从401k里borrow $10k作为买房子的部分首付, interest rate 3.5%, 5年还清, 那么5年以后你需要付出$800美元的利息. 虽然这部分利息是你给你自己的, 但因为当你退休的时候决定取出这部分钱的时候还要付这部分钱的income tax, 假设你退休的时候income tax rate是20%, 那
也就是说你要付$160的income tax. 这个$160就是你从你的401k里面借1万美元, at 3.5% apr, 5年还清的成本.而150k的loan 15年以后还清差不多是186.5k，其中的36.5k是interest. interest是可以抵税的，按照25% income tax rate, 最后实际付出的是27.4k的利息- 27.4k+160=$27.5k. 这就是你从你的401k里面借1万美元5年还清+找lender借1万美元, at 3% apr fixed, 15年还清的借钱成本.
scenario2, 你不从你的401k里面借1万美元，而是找lender借这个1万美元. 那么1. 首付:40k2. loan amount: 160k3. loan term: 15yrs @ 3% fixed15年以后, 连本带息需要还198.9k, 其中的38.9k是利息，按照25% income tax rate,最后实际付出的是approx. 29.2k的利息. 这个就是你找银行借16万美元,15年@3%fixed的借钱成本.
我这么算的没错吧?
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