如果兜里没带一分钱，你敢出门吗？这个问题三年前提出来，绝大部分人都会坚决说“不”。但是今天，随着扫码支付、银联闪付、网上支付等方式的兴起和银行卡的全面普及，很多中国人都可以毫不犹豫地说“敢”。有调查显示，超过70%的网友认为现金已不是生活必需品。不久前，支付宝更是放出豪言：要推动中国在五年内进入无现金社会，引发各界热议。无现金社会究竟离我们有多远呢？
福建福州一些居民社区出现24小时自动售药机。购买者简单操作机器，透过微信、支付宝等网上支付方式，可购买到近百种常用的乙类非处方药品。(新华社)
★快速发展 跳过信用卡
最近一次，您用现金是什么时候？为什么用？公司职员叶小姐说：“我早就习惯出门不带钱包了，有手机就行。最开始还会带张信用卡。可现在信用卡都跟支付宝和微信绑定了，也用不上了。平时上下班坐地铁刷一卡通，吃饭网购都可以用支付宝和微信，给房东交租金一般用手机银行转帐。最近一次用现金就是前天在小区门口的水果摊买了20元(人民币，约2.8美元)的水果。其实老板也有微信，但我懒得加他，也怕不安全。”
事实上，支付宝、微信等移动支付的流行和推广，让我们越来越很少使用现金，远离现金。
财政部中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林表示，从国际上来说，无现金社会这个词语出现了25年多了，但到目前为止，尚无真正公认的无现金社会的国家。随着中国移动互联网、第三方支付行业的迅速发展与社会治理水平的提升，连边远小县城、小商贩都基于便捷性而加入到无现金支付的潮流当中了。不仅仅是年轻人，甚至越来越多的中老年人也开始接受和习惯“扫一扫”这种“掏手机”消费方式。
“无现金社会并不是指整个社会完全没有现金，而是指一种以电子支付为主的经济模式，全社会现金使用率极低，人们可以无障碍地使用电子支付方式进行消费。”盘和林表示。
上海大学科技金融研究所副所长孟添也认为，无现金社会是货币形态演变的必然趋势。
数据显示，在2008年至2012年间，全球现金交易数额为11.6兆美元，增幅仅有1.75%；而同期的非传统支付方式交易数额增加近14%，其中包括在线、移动支付，以及所有现代无纸币交易方式。
“中国实现无现金社会的路径一定会与欧美发达国家不一样。”孟添指出，海外几乎人手多张信用卡，而中国消费者显然更倚重于手机支付。中国由于互联网普及率高、网民众多，移动支付已经渗透到民众生活的每一天。
“手机作为支付媒介带来前所未有的巨大便利性，也催生了广泛的市场空间和需求。中国在相关产品的创新方面是走在其他国家之前的，因此移动支付在中国消费者中的推广和接受度相对较高。”对外经济贸易大学金融学院副教授高洁也有同样的观点。
人民银行数据显示，截至去年年底，中国人均持有信用卡下降到0.29张，而2014年底时，中国人均持有信用卡曾达到0.34张的峰值。中国支付清算协会去年年底曾发布“2016年移动支付用户调研报告”。调查结果表明，有47.5%的客户都是因为无需带现金或银行卡而选择了移动支付。
业内人士普遍认为，移动支付在中国的快速发展，一方面得益于后发优势，中国没有深厚的信用卡文化，直接从现金支付跳到了移动支付；另一方面，第三方支付机构的迅猛壮大，及其推动的移动支付线下场景的广泛覆盖，发挥了决定性作用。
★86%使用率 领先全球
研究机构艾瑞咨询估计，2016年中国第三方移动支付的规模扩大两倍多，达38兆人民币（约5.5兆美元）。而研究公司福雷斯特的数据显示，2016年美国移动支付规模增长为39%，为1120亿美元。以此估算，中国的移动支付规模已接近美国的50倍。
著名的市场调研公司尼尔森发布的数据显示，在全球范围内，移动数据支付占据非现金支付行为的几乎半壁江山，比率高达43%。而基于国别的用户调查数据显示，86%的中国消费者使用并信赖移动支付，这一比率遥遥领先其他国家。
从支付宝的情况看，目前全国超过200万家餐厅、商超便利店可使用支付宝埋单，超过80万个停车位支持支付宝，超过2万家加油站可以使用支付宝扫码支付。此外，全国2万多家体育场馆及场所可以通过支付宝预定，超过30个省份、120个城市的景点门票可以通过支付宝购买，超过5万家酒店可以使用支付宝扫码付款。用户已经可以在全国超过2000个火车站，使用支付宝扫码付款在售票窗口和自助售票机上购买火车票，支付宝也已经覆盖全国主要省市超过2000个汽车客运站。此外，全国超过1100家大中型公立医院加入支付宝“未来医院”，透过手机就能实现挂号、缴费、查报告等全流程移动就诊服务，支付宝覆盖国内所有主流挂号平台，透过支付宝入口可挂号全国3000家医院。
★高渗透率 城乡差异小
而有意思的是，与以往新生事物在城市更热的局面不同，移动支付并未呈现明显的城乡差异。“2016年移动支付用户调研报告”显示，2016年，中国县城的移动支付用户最多，占比为19.6%；省会城市列第二，占比为19.0%；农村地区列第三位，占比为17.0%；地级市列第四位，占比为15.8%；直辖市和乡镇地区分别为14.5%和14.2%。
来自支付宝的数据也表明，从移动支付渗透率来看，内陆的西藏以90%的移动支付占比排名第一，随后是青海、甘肃，都远远超过沿海省份。事实上，从2012年开始，西藏移动支付比率就开始蝉联冠军。目前西藏所有行政村实现移动通讯信号全覆盖，偏僻村落、广袤牧区的农牧民用移动支付来进行生活必需品的消费。
对此现象，高洁分析称，移动支付不像信用卡需要进行信用评估，有门槛，移动支付几乎对所有人开放。农村的手机普及率已经很高，而以手机为媒介的移动支付也随之普及。未来可以借助互联网金融平台，开发更多满足农民需求的金融和理财产品，这也是解决农村金融服务问题的潜在方向。
★5年？10年？取决于政府
对此，孟添认为，“我们正处于蓬勃成长阶段，启蒙期已过。特别是基于互联网的支付，由于中国网民众多，7亿多了。基于互联网的支付已经成为大部分网民的消费习惯。如果以无现金方式作为主流支付方式为目标，我相信并不需要很长时间，五年或者十年是有可能的。但这一目标的实现需要政府进一步加强引导，推进基础设施建设，做到创新与规范的平衡，构建行业健康发展的生态圈，形成有序竞争的行业格局。”
盘和林认为，无现金社会目前尚无严格意义上的定义，因此很难说出中国距离无现金社会还有多少发展的距离，或是什么阶段。多少年进入无现金社会，对于中国这样一个地缘广阔、区域经济发展不均衡（包括城市与城市、城市与农村）、人口年龄结构和消费习惯差异悬殊的发展中国家，不亚于“哥德巴赫猜想”。但有一点可以肯定的，中国无现金社会今后是加速度的，中国进入无现金社会的速度取决于政府“自上而下”的政策引力与支付企业“自下而上”的市场推力，能否形成合力。
福耀玻璃集团掌门人曹德旺认为，无现金社会肯定是一个大趋势，但如何实现、什么时候实现，相信还要一段时间。“我们用现金的社会大概是200多年，我们改变一种工具，消灭现金，我相信需要一、两百年。”
“中国推行无现金社会关键在于，如何打通‘最后一公里’，即社会末梢，如小饭馆、超市、便利店等线下实体店的使用习惯等，医院等行政事业单位更是要率先垂范。”盘和林表示。不过他同时指出，打通社会末梢无现金支付的工作量巨大、庞杂，恰恰是政府之手的短板，人力、物力都会捉襟见肘。他认为，政府在通畅“无现金社会”的社会末梢时，不必亲自去做，而是提供维持市场、消费者公平、公众的市场竞争环境。也只有这样才能更有效率地实现“无现金社会”早日到来。
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