近日，随着多家国有银行宣称回归校园贷款业务，这个被“裸条”、高利贷等“玩坏”的行业，看似又回归了正常。比如，中国银行便推出了“中银E贷·校园贷”，可为高校学生量身打造小额信用循环贷款。
此前，针对校园贷乱象，笔者曾建议国家在取缔非法校园贷的同时，向大学生开放其他借贷、融资渠道。很显然，国有银行面向大学生提供贷款是治理目前校园贷乱象的重要措施。但是，如何避免重蹈以前大学生信用卡的覆辙，建立规范的大学生信用贷款体系，是国有银行经营校园贷所必须注意的。
众所周知，在本世纪初的10年内，我国的国有银行纷纷给大学生发信用卡，很多大学生甚至有多张信用卡，银行把给大学生办信用卡作为重要业务，有的大学还曾经因向银行透露学生姓名私自办信用卡曝出丑闻。但这样的“好景”很快不再，原因是由于大学生自控能力差，经常曝出大学生过度透支信用卡事件，那时占据媒体版面的是大学生“卡奴”。对此，家长和社会舆论纷纷质疑银行滥发信用卡，而银行也因大学生难以归还贷款存在发卡风险。
本来，针对这一现象可以有比较好的治理办法，比如限制大学生办卡数，针对大学生（有在读证明、没有经济收入来源者）办卡，可要求贷款银行共享贷款信息，不能一名学生办多张信用卡，因为信用卡一多，每张卡的透支额度限制就形同虚设，这会助长学生的不理性消费，也增加大学生信用卡的风险。再比如加强对学生的理财教育，可增加大学生申请贷款，家长签字环节，这主要起到家长知晓作用，也可作为限制学生申请多张信用卡的一种手段。
然而，当时并没有采取这些措施，而是基本上采取了“一刀切”叫停方式。2009年7月，银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》（下文简称《通知》），对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确：信用卡申请人应拥有固定工作或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外），对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。《通知》下发后，各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批。
在银行停止大学生信用卡审批后，借助互联网，校园贷快速发展。今日校园贷出现的问题，只不过是“卡奴”现象的另一种表现——以前是大学生刷爆卡，面临很大的银行还债压力，现在是大学生借高利贷，利滚利，放贷方用带有黑恶性质的手段，逼迫学生还款。如果说当初的“卡奴”现象主要是学生不理性消费，银行过度追逐办卡规模而出现的不良现象，现在的校园贷则明显带有违法性质。
可以说，当初叫停大学生信用卡的做法是简单、粗暴的，大学生信用卡有问题完全可以听取大学、银行、学生、家长的意见，找到各方可以接受的治理办法，不能因“卡奴”问题的存在，就把大学生从银行获得贷款的渠道给堵上。在校大学生有用钱的需求，如果不能从正规的渠道获得，就会走其他渠道。简单地取消大学生信用卡，并没解决某些大学生无节制消费、不理性消费的问题，这是需要大学通过加强对学生的理财教育、规划教育进行引导的。
如今，经过一番周折，我们又回到之前给大学生办信用卡的路上，如果当初就在大学生信用卡问题基础上进行科学、有效治理，而非一停了之，近年来也不会出现疯狂校园贷的问题了。这给解决所有管理、服务学生的问题都提出警示，应该以理性的态度，充分考虑各方复杂的利益诉求，进行综合治理。当然，现在恢复大学生信用卡要避免重演以前大学生信用卡的“卡奴”现象，还有待于银监会、银行、高校、学生家庭各司其职，建立、完善既满足学生贷款需求，又风险可控的学生贷款体系。
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