35岁的小镇青年罗敏，依旧没有脱离互联网的炽烤。校园贷，现金贷，汽车金融……追逐丰厚利润，在刀口上跳舞，他是中国互联网金融的典型代表之一，“逐利而行。这个小伙子，在遭遇上市后的现金贷原罪问责，以及‘罗敏式回应一切’之后，正在经历蜕变。
追逐行业风向的罗敏，就像蛇脱去原来的皮一样，他经历着改变。他给自己开了微信公众号，海量接受媒体采访，对媒体变得应对自如。
但是，从商业红海“汽车金融”如何搏杀出来，摆在罗敏面前的这个问题更难。
2018年5月21日，趣店集团（NYSE：QD）公布2018年第一季度财报显示：趣店集团2018年第一季度总收入17.17亿元，同比增长105.6%；净利润3.16亿元，同比下降32%，环比下降41.5%。
在不断收紧的监管绳套面前，罗敏带领趣店开始了漂移。只不过，和十多年前的孤身一人创业失败不同的是，这次，他正站在桅杆的前端，为一艘市值十几亿的巨轮指点前路。
复制趣分期
趣店，改写了小镇青年罗敏过去的形象。
之前，他一直是一个loser和失败者。创业十多年，每一个风口都被他赶上了，却无一胜仗。
2013年8月，一家叫分期乐的公司成立，成为校园贷领域的唯一玩家。创始人肖文杰邀请老乡罗敏加入。7个月后罗敏离开，成立了一个模子里刻出来的趣分期。
10年创业失败的经历，罗敏抓住一切机会反扑。
1个月时间内，横扫300个城市，每个队员450元工资，三天内要完成租办公室、招人、培训的任务。
像狼一样饥渴的罗敏海量招聘高校实习生，将学生撒向全国高校。
梅花天使、蓝驰创投、源码资本、昆仑万维，资本看中了罗敏身上的野心和欲望，不断投入海量资金。
2014年，一年时间趣分期估值近5亿美金。一路狂飙，罗敏终于冲进了互联网金融的核心阵地。
由于急剧的扩张，罗敏无法掌控金融风险，趣分期的负面消息开始出现：各地高校发生多起集体性“被注册”事件，销售为了完成业绩，贿赂学生进行刷单。
2016年，面对营收额的爆发式增长，罗敏还一度期望在A股上市，并在当年年底高调宣布：我们成为了中国历史上第一家拆除VIE并回国IPO的互联网金融公司。
一夜之间，飞升到顶点的趣分期终于触到了高压线。由于学生没有偿还能力：多平台贷款、自杀、裸贷、暴力催收等事件频频爆发。
校园贷滑向深渊，监管如期而至。
马爸爸救命
罗敏砍掉了校园分期购物业务。
趣分期死了，罗敏只剩孤身一人。
罗敏说：我们基本上是95%的精力做一件事情，另外5%的经历去测试另外三件事情。公司永远都在测试三五个项目，永远在发现一些新的机会。
这是罗敏这些尝试中，就有提供现金贷产品----来分期。
在企业的生死关口，蚂蚁金服救了罗敏。
2015年9月，来分期获得蚂蚁金服2亿美元D轮融资，11月并接入支付宝、芝麻信用导流。同时期，公司升级为趣店集团，开始了利润惊人的狂飙之路。
支付宝导流，趣店利润从2015年亏损5.42亿变成了2016年的净利润5.76亿，2017年其利润狂飙到
趣店从2015年的净亏损5.42亿变成了2016年的净利润5.76亿，今年上半年更是狂飙到近21.6亿元。
2017年10月，在利润增速最高点，趣店登录美股，其赚钱能力，现金贷暴利首次暴露在公众面前。
格隆汇直言，趣店是一场"出卖灵魂的收割游戏"，趣店陷入舆论围攻。创始人罗敏接受程苓峰访谈"回应一切"将非议推至最高潮。
11月，巨大的争议声中，来分期从支付宝界面消失。而同类型产品，支付宝的花呗、借呗也在迅速壮大。
如今，来分期继续出现在支付宝界面。
趣店快速决策、快速执行、快速试错，创造了2017年的资本奇迹。
押注汽车金融
罗敏常说：“创业是九十九死，一生。”
经历危机几个月后，趣店公布2017年年报，罗敏开始了主动制造噱头：在公司市值未达到1000亿美金之前，不领取一分钱薪水和奖金。
趣店的现金贷业务正遭遇危机。按照现有的政策，贷款年费率不超过36%，并没有叫完全停现金贷。
而业内人士分析，趣店成本主要由三块构成，资金成本、风控成本、管理运营成本。趣店发放的贷款金主要来源于银行、消费金融公司和信托公司等，这个费用大概在8-9%左右，风控成本在5%左右，再加上利息和管理运营成本，基本上就到36%了。
2017年11月24日，趣店宣布，将支付宝通道现金贷年化利率降至24%。
贷款年费率严格控制在36%以下，对趣店的赢利能力将是极大的挑战。
校园贷和现金贷强监管之后，趣店的利润开始大幅下滑。其实早在2017年年末，趣店的利润开始呈现环比下滑的趋势，2017年第四季度利润环比下滑17%，2018年一季度利润环比下滑41.5%。
趣店的另外一张牌是----大白汽车，圈定三、四、五线城市首次购车青年。
财报显示，趣店集团旗下汽车新零售业务----大白汽车当季销售型融资租赁收入为5.46亿元，累计交付车辆6608辆。
半年时间，大白汽车在全国各地开设了175家线下自营门店，660名员工。
只不过，汽车金融市场，不是2014年的校园贷，也不是2015、2016年的现金贷市场。
这个领域已经是一片红海，阿里、腾讯同时在这个赛道上投资了多家企业。
2017年，优信在年初完成了5亿美元融资；
2017年，大搜车通过D、E两轮共融资超过5亿美元；
2017年，易鑫不仅融资40亿元人民币，还通过香港IPO募资55亿元；
2017年，人人车从滴滴出行拿到了2亿美元融资。
2017年，瓜子B轮融资接近6亿美元，成立车好多集团；
2018年年初，车好多宣布完成8.18亿美元C轮融资。
汽车金融，净利润率比现金贷低得多，且链条更长。
面对监管政策，趣店的定位再次改变----不做金融，做科技。
罗敏的说法是：趣店定位为服务金融机构的科技公司，专注于流量分发、场景连接、技术服务，是金融业务的连接者而不是直接参与者。
懂财帝，资深投资人、媒体人创办的独角兽智库，聚焦新金融、新商业。
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