2017年信用卡市场“大爆发” 贷款余额增长最高达80% “全额罚息”发生哪些改变？ 罚息、违约金等利率不得超过36%，银行卡在网上被盗刷怎么办？
信用卡被盗刷到底该找谁赔付？信用卡部分还款要按全额计算罚息怎么办？
随着网络支付的发展，信用卡纠纷的困扰越来越多，这些信用卡使用中的消费者经常踩的坑，最高人民法院终于出手规范了。最高人民法院发布了信用卡纠纷相关规定向社会公开征求意见，哪些对你有利？
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央行数据显示，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%（2016年增长7.60%），2017年新增发卡量1.23亿张，人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%（2016年增长6.27%），2017年信用卡业务大爆发。
其中，常熟银行由于基数较小，信用卡贷款余额增速高达80.43%，兴业银行、平安银行这样的信用卡大行也都达到了65%以上。
然而，信用卡业务的“大爆发”，也会导致信用卡使用过程中的纠纷不断，信用卡业务的风险防范及相关业务合规发展变得更加重要。
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随着信用卡规模的不断扩大，信用卡的逾期总量也在不断加大。截至2017年末，信用卡逾期半年未清偿信贷总额达663.11亿元，同比增长23.79%，占信用卡应偿信贷总额的比例达到1.26%。
信用卡逾期的增加，也导致信用卡消费的偿还和罚息的相关纠纷不断。2016年，央视主持人李晓东刷建行信用卡消费18869.36元，因余额不足有69.36元未还清，10天后产生了317.43元利息，这一计息是以全额18869.36元为基数计算的。于是他将建行告上了法庭。
法院判决认为，建行全额计息规则计算的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失，应予以适当减少，要求返还317.43元。银行的“全额罚息”着实害惨了不少人。
最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿）中指出，持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持。
发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还全部透支额百分之九十，持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的，人民法院应予支持。
也就是说，如果你选择最低还款额方式还款，可以不再“全额计息”了，如果银行的规定是要求按照“全额计息”，但是如果没有对你进行提示和说明，你仍然可以不按照“全额计息”。即使银行已经提醒你了，但是你已经偿还欠款90%了，也可以不按照“全额计息”。
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从上图可以看出，银行账单分期（信用卡）的费率最低，各期均在16%以下；交易分期略高，在16%~17%上下；现金分期最高，在17%~18%上下。 那么，银行的透支利息、手续费和违约金等的费率，应该符合什么样的规定呢？
按照最高法上述意见稿，发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付款手续费、违约金等的，对于未超过年利率24%的数额，人民法院应予支持；对于超过年利率36%的数额，人民法院不予支持；对于超过年利率24%，未超过年利率36%的数额，持卡人自愿支付后请求返还的，人民法院不予支持。
这个规定与民间借贷的相关利率规定一致，也就是说，如果银行制定的利率未超过24%就是合法的，超过36%是不合法的，在24%和36%之间的，如果已经支付了再要求银行返还，是不可以的。
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自2011年以来，商业银行的整体信用卡不良率一路上涨，从2012年的1.11%增长到2016年的1.9%。随着网络支付的快速发展，银行卡出现网络盗刷的现象也越来越多。
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根据最高人民法院的案例数据，2015年1月1日至2016年12月31日，全国信用卡诈骗罪案件量缓慢上升。2016年较之2015年同比上升3.8%。全国信用卡诈骗罪案件中，恶意透支信用卡进行诈骗的占到80%以上，冒用他人信用卡的也占到将近17%。
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网络盗刷，是指他人冒用持卡人名义、使用持卡人网络交易身份认证信息进行网络交易，导致持卡人银行卡账户资金减少或者透支金额增加的行为。
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根据最高法上述意见稿，当持卡人遇到网络盗刷时，需要进行举证来证明遭到盗刷，提供的证据包括但不限于刑事判决、案涉时间及其前后其持有银行卡以及其未进行网络交易、其与收款人没有基础法律关系、其持有银行卡所在地地址与网上交易IP地址不同、网络异常交易记录、报警记录、挂失记录等证据进行证明。
如果发卡行、非银行支付机构认为不是盗刷行为，也需要提供交易行为发生时的电子交易记录等证据进行举证证明。
同时，发卡行、非银行支付机构有信息披露义务，即发卡行、非银行支付机构需要告知持卡人，银行卡具有网络支付功能，且银行卡与非银行支付机构支付平台进行了关联等信息，未尽到告知义务，持卡人不承担网络盗刷责任。
值得注意的是，意见稿还将责任进行了细化，非银支付机构导致的网络安全等问题，需要承担赔偿损失责任，如果电信运营商未审核义务，导致持卡人未能收到银行卡账户变动手机短信通知，电信运营商也要赔偿相应损失。
另外，因同一网络盗刷行为，持卡人向发卡行、非银行支付机构等任一主体请求赔偿，已经获得赔偿的部分，不能再向其他主体请求赔偿。
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