台湾金管会主委顾立雄于当地时间7月30日宣布，原本纯网银申设案“三抢二”结果，三个申请团队“将来商业银行”、“连线商业银行”（Line Bank）
、“乐天国际商业银行”全数过关，拿下纯网银设立许可函。今（2019）
年可谓台湾纯网银元年。顾立雄并表示，希望纯网银的开放，能带动台湾市场创新，发挥“鲶鱼效应”（catfish effect）
。但金管会这样的期许是否有效？
鲶鱼效应为管理学上的一个概念，意指在一个停滞不前的组织或产业中，刻意引入具威胁性的竞争对手，借以刺激原有成员积极奋发。
台湾金管会所强调的鲶鱼效应，意在期许引入纯网银这条可能具威胁性的鲶鱼，来激起台湾传统银行的活力。
在台湾金管会宣布开放三家纯网银后，台湾央行透过脸书解释纯网银“鲶鱼效应”的概念。（Facebook@台湾中央银行）
一个需要厘清的前提是，甚么是纯网银？
台湾中央银行对于纯网银的定义为没有实体分行，且所有金融服务均透过网络或行动管道进行的银行。但台湾的银行在线服务越趋多元，在网络浪潮下，许多传统银行多建置行动银行，近年也有数位帐户的出现，纯网银的出现将与原有的机制有何分别？
就目前来看，纯网银设立标准与一般商业银行无异，需要有新台币100亿元（1元新台币约合0.03美元）
资本额。
但在操作上则有较为不同之处，其相较于同样透过网络操作的数位银行，有几个不同点。其中包括了实体银行的有无，数位银行虽然大部分交易都采用网络进行，但仍有部分业务需要临柜办理，因此仍有设实体银行；而纯网银则是完全没有实体银行，业务将全透过网络作业。
纯网银全数透过网络作业的特色，在功能业务上与数位银行类似。也因此引发业者担忧如此多的银行服务选择，是否造成另一波红海？
此外，也有学者指出台湾原有的数位银行服务经营本身可能仍处于亏损状态，目前台湾前三大家数位银行台新银行“Richart”、王道银行“O-Bank”与国泰世华“KOKO Bank”都有实体分行，数位银行只是副牌。在此现况下，纯网银将如何与之区别？
台湾现有纯网银、数位银行与行动银行区别比较。（黄雅慧／）
从另一个层面来看，根据台湾金管会统计，到2018年10月为止，台湾自动提款机（ATM）
总数2万9,252台，平均每800位台湾民众就拥有一台ATM，密集度之高堪称世界之冠，显见台湾民众对于现金使用比例仍高。
加上ATM之多，带来的便利性也高，故转向行动支付的诱因也相对少。
台湾在已有的金融服务现况下，纯网银要如何在这片红海杀出血路对业者来说是考验。但如果换另个角度想，台湾金管会开了纯网银这扇窗，可能仍有许多金融服务疆域的蓝海待开辟，意味在实体银行服务之外，可将电商、支付、保险等功能进行串接，并开发客户需求，发展多元金融服务场景打造纯网银生态系。如中国大陆的阿里巴巴拥有电商平台、第三方支付、互联网理财、小额信贷等功能，透过纯网银整合，甚至可插旗保险业。
另外，甫取得台湾纯网银营业执照的乐天银行，它们便于今年6月的发表会提到乐天以品牌、会员与数据三大策略上，加上遍及电商、信用卡与支付、保险、运动与文化、数字内容与广告媒体等十大产业，推出超过70种服务，打造庞大的“乐天生态系”。这也是乐天通过台湾金管会纯网银审查的原因所在。
纯网银可能成为将生活与金融服务串接在一起的平台，但背后仍有许多隐忧与挑战得面对，特别是资安与监管的问题。当越仰赖网络作业，同时代表用户的信息将被大量暴露在网络上，而纯网银对于用户的数据与个资要如何善尽保护职责；此外，纯网银一旦上市，要如何进行监管，这在未来都是问题。
台湾官方一次发出三张纯网银执照实为开放创新一大盛事，但这些纯网银是否真的能在台湾现下的金融服务现况发挥“鲶鱼效应”，开拓并整合更多的场景？
而资安与监管的部分又将如何配合落实，这些都是不小的考验。
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