大家好，我是城市君，今天我们来聊个家常。
在华人圈中有一个经久不衰的话题：收入
先来科普一下，年收入35万美元的家庭是个什么样的概念。
根据美国人口普查局的数据，美国家庭的平均收入约为5.7万美元，即使是一些比较富裕的地区，比如旧金山和纽约等城市的家庭平均收入，分别只有9.6万美元和7.9万美元。
因此年收入高达35万美元，已经是高收入的家庭
但怎么会过的依然“挣扎”呢？
下面我们就一起来揭秘35万年薪的家庭生活
或许能找到你我的影子
中产阶级的生活方式是合理的要求。不过考虑到通货膨胀的影响，要生孩子就贵多了。根据美联储最新消费者财务调查，
美国中等收入人群财富中位数多年来一直保持平稳，约为87140美元，然而住房和大学学费等物价却在大幅飞涨。
在旧金山这样的大城市，从幼儿园开始的公立学校系统是基于抽签制度的，所以即使每年缴纳数万美元房产税，也不能保证孩子在社区学校有名额。
美国沿海县人口几乎占全国总人口一半，因此本文针对的正是因工作、学校或家庭而生活在这些地区的人。
01
哪些家庭年薪35万美元？
在分析一家四口如何快速花掉35万美元之前，我们先来看看大家的工资单，如果配偶也都有工作，那么家庭收入也可以达到35万美元：
工资23.4万美元外加3.6万美元福利的湾区捷运清洁工，嫁给工资和福利都超过25万美元的湾区捷运电梯技术员。他们收入加在一起已经远超35万美元。
Facebook、Google、Airbnb和苹果这样科技巨头对应届生的起薪总包从12万美元到15万美元不等。
员工到35岁时，总薪可以轻松超过35万美元。
30多岁第一年投行Associate平均底薪15万美元，外加2~10万美元的奖金。
经过5年工作，总酬35万美元应该是可以实现的。
20多岁第一年，任职大的法律公司初级职位底薪高达19万美元，外加2万美元的签约奖金。
工作7年很多人收入都超过了35万美元。
40多岁的终身教授，在加州大学伯克利分校可以赚到20.2万美元左右，在哥伦比亚大学可以赚到26万美元，在纽约大学可以赚到21.8万美元。
专科医生32岁左右完成进修，可以赚到大约30万美元。入行几年后，35万美元也不新鲜。
http://p7.itc.cn/q_70/images03/20201130/1a5ca9cb51134a7c9257b6a8d86e3108.jpeg年薪35万美元的岗位其实不少，尤其对于许多专业人士而言，就算目前没达到，也只是时间的问题。
02
靠35万美元年薪
几乎0剩余的中产阶级生活
以下是
有2个孩子的双职工家庭预算范例，经过了旧金山、洛杉矶、纽约、波士顿和DC数千名读者的验证。
http://p9.itc.cn/q_70/images03/20201130/25ce552dcbee46b6aaa1d8fc6c28efb2.png——总收入
为了达到35万美元的年薪，基本一个家庭中父母双方都要参加工作。在这一案例中，父母双方在各自401(K)s中存入$19,000，每年合计$38,000，在获得标准的$24,000扣除后，共支付$92,160的税款，
剩余$221,840。
由于夫妇年收入不足40万美元，所以他们2个孩子分别可以获得$2,000的抵免，合计$4,000。
——开销
育儿费：每月$2,450
如果双亲都要上班这笔开销基本是逃不掉的。Daycare每月全职护理费用$2,200。夫妇每月额外花$250用于临时保姆（非疫情价格）等。
学前班：每月$2,000
第二个孩子上全日制学前班，每月的$2000不包括学校每年要求每个孩子捐款$3000美元用于新建筑的建议。
父母最终计划送2个孩子进私立小学，K-8大约$35,000，9-12大约$45,000 。
餐饮：每月$2,129
上班已经精疲力竭的情况下，仅存的精力还是留着照顾孩子吧，花几个小时做饭是没有意义的。这笔预算中包括了杂货、外食和外卖等。
房贷：每月$3,900对$900,000的抵押贷款，3.25%的利率而言，这个数额还算不错。$3,900中$2,000用于支付本金、建立净资产。因此这对夫妇每年401(K)中会增加$24,000的强制储蓄。
180万美元估值的房产是标准2200平方英尺，4房3卫的房子，占地3000平方英尺。旧金山单户住宅中位价是170万美元。
为了更直观的感受，上图是上述价格范畴
金门高地典型中产阶级住宅的例子，理所当然地有全景海景，只有1288平方英尺居住空间，2间卧室，1间浴室。
http://p4.itc.cn/q_70/images03/20201130/ab8b23678b784251b466569ce1138006.png房产税：每月$1,860
个人和已婚夫妇1万美元SALT扣除上限伤害了高价房产的房主。光是一套180万美元估价的房产，每年房产税就大约$22,320。除此之外，这对夫妻还要支付约2.5万美元的州所得税。如果再加上房产税、物业维修和保险，这个家庭每年的住房成本超过7.5万美元。
假期：每年$7,800
对于典型美国家庭而言，一年3周假期是合理的。税后4张夏威夷往返机票，一家大约需要$2,000。一周度假住宿费至少$1,400，此外还有餐饮和活动项目的费用。难怪所谓“宅度假staycations”对经济紧张的家庭越来越普遍。
车费：每月$380
有了孩子之后只想保护他们不受伤害。接送家人时会需要最高安全等级的车辆。
婴幼儿用品：每月$380
婴幼儿用品基本是想花多少就能花多少，没有止境的。这里只是计算了一次性纸尿裤、大量婴儿防护材料、大量益智玩具、最好的汽车座椅和2辆婴儿车的开销。
娱乐：每月$500
一旦把球赛或非百老汇演出的门票和交通费计算在内，约会之夜每次两人出游的费用很容易达到$200。这项开销还包括运动器材、会员卡、Netflix、有线电视、网络等。
http://p1.itc.cn/q_70/images03/20201130/fbfd07df6cfd47e1bd8a3163fcbd9cab.png大学储蓄：每月$1,000根据College Board数据，2018-2019学年，公立大学平均学杂费为$10,230，州外学生为$26,290。私立学校平均学费超过$35000。考虑到通胀，16到18年后，学费很可能是今天平均水平的两倍。
——最终现金流
最终结果是每年现金流只剩$1,456，而这太容易轻易就被划掉，因为还可能出现各种意外情况。
尽管现金流如此至少，但家庭通过房贷和退休账户每年可以建立大约6.3万美元的流动净资产。
然而不幸的是，尽管年薪35万美元，这对夫妇将无法在60随迁退休，因为他们没有税后投资组合来产生被动收入，不能在59岁半之前从401(K)取款，否则就被处以10%的提前取款罚款，也无法靠收租过活，因为这是他们唯一住房。
为了实现财务独立，他们就需要积累至少相当于年支出25倍的净资产，或年总收入20倍。换言之，如果他们收入和支出保持不变，他们需要积累550万~700万美元的净资产，而这是很难做到的。
03
35万如何活出50万的体验感？
如果你是众多高薪又昂贵城市里奋斗的一员，这里有5点建议：
1.保持所有扣除之后的家庭收入在$321,451之内。一对已婚夫妇最多可赚取$321,451，并支付24%边际联邦所得税率。$321,451之外所有收入都要交8%的税，边际联邦所得税率为32%。如果感觉工作压力过大想多陪孩子，且收入超过24%边际税率收入门槛，可以考虑减少工作。这样压力会下降，还能减少育儿支出。
2.别再想中产阶级生活方式了。为了长期利益，短期内牺牲是值得的。每月$4000-5000租一个比较适中的房子，每年一家可以省出$27000的现金流。将老大送进公立小学，家庭每年可以再获得$24000的现金流。如果再加上每年38000美元的401(k)缴费，每年就多出了51000现金流。
还可以选择短途度假、多做饭和专注于简单食物来减少膳食支出。
3.建立税后投资组合。被动投资收入是财务自由的关键。按传统规则，在59岁半之前都不能靠401(K)或IRA生活。
4.搬家。一旦积累了足够的资本，可以考虑搬迁到一个成本较低的地区，房价和租金都要便宜得多。
5.对自己财务状况了如指掌。最终出现财务问题的通常是不掌握自己财务状况的人。十年后，他们也不知道自己的钱都去了哪里。
根据美国人口普查局的数据，美国只有不到5%的家庭年收入在35万美元以上。虽然35万美元听起来可能是一大笔钱，但在一个昂贵的城市养家糊口时很快就会花光。
话又说回来，50万也有50万的活法，5万也有5万的人生。
这个30万家庭的年支出账单，只是生活的一个切片素描勾勒出你我每一天，努力生活的模样。
你家的最大开销是什么呢？
你觉得在纽约生活有压力吗？
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