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将在职场工作多久且存下多少钱、退休之后收入是增是减等考量，在退休财务规划里都是难题，许多情况下变成全靠猜测。华尔街日报4日分析，明智的退休存款策略不但能省下大笔税金，还能善加利用储蓄。
专门研究退休规划的圣塔克拉拉大学(Santa Clara University)名誉教授麦奎里(Edward McQuarrie)表示，退休理财确实涉及估测，重要的是要做出明智预估，毕竟关系到庞大金额。
北达科他州一对退休夫妇说明房地产税难以负担；示意图。（美联社）
为了因应未知的未来，劳工储蓄时应该尝试在传统型个人退休帐户(traditional IRAs)、罗斯个人退休帐户(Roth IRAs)及401(k)s，某些情况下还有应税证券帐户之间分散配置。
在理想情况下，这意味著在税率较低时把税后资金(after-tax dollars)存到Roth IRAs/401(k)s，等到收入较高的年份则向传统型IRAs)及401(k)s供款以便报税享有扣除(deductions)，目标是把退休账户的储蓄总额应缴税金尽量降到最低。
然而，对于处于职场中后期的劳工来说，这套策略在年轻时无法使用，因为当时接触不到罗斯账户。对于身处这种状况的劳工，麦奎里建议别让问题雪上加霜，因为对Roth供款及转换所衍生的税金，可能超过直接从账户提领的税率，导致缴税变多。
麦奎里举例说，如果现在所得税税率级距是22%，未来从退休帐户提领时税率也将维持在22%，若进行Roth IRA转换的金额将高到变成适用于32%税率，最好放弃转换。如果退休之后在规定强制提领帐户的年龄到达前，有几年之间将会收入较低，落在税率级距12%，进行Roth IRA转换可能就是聪明之举。
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