从经营账户、二维码支付、销售管理，到电子申报纳税和信贷服务，一个数字金融生态系统正逐步形成，帮助这一经济领域适应日益现代化的营商环境。
提高资金流透明度，拓宽融资渠道
随着资金流透明化、税务管理和非现金支付等方面的要求日益规范，数以百万计的个体工商户正步入重要的转型阶段。过去，大部分经营活动主要依靠手工账本、现金和个人账户进行管理，而在数字化营商环境下，这种方式正日益显现出诸多局限。
河内一家小型住宿设施的经营者黎明庄表示，过去，客人通过现金、银行转账以及在线预订平台等多种渠道支付房费，而水电、人工和服务等各项费用则分别进行管理，导致每月汇总经营情况十分耗时。只有几间客房时还可以记得清楚，但随着客流量和交易数量增加，如果没有清晰的跟踪管理系统，就很容易混淆实际营业收入与账户中的现有资金。
这也是不少个体工商户面临的实际情况。随着非现金支付日益普及，资金通过银行转账、电子钱包或电子商务平台等多个渠道流入，而许多个体经营者的营业收入管理仍主要依靠手工记录。随着交易规模扩大，对账以及核算营业收入、成本和各销售点的经营效益也变得更加复杂。
提高资金流透明度不仅是税务管理的要求，首先也是个体工商户自身的实际需要。明确区分收支、完整记录交易并形成清晰的财务数据，有助于经营者更加准确地掌握经营效益，同时为获取正规金融服务奠定基础。针对这一需求，多家商业银行正从提供单一产品转向构建贯穿整个经营过程的数字金融解决方案。
越南盛旺股份商业银行（VPBank）已在全国多个市场和商业区开展面对面咨询活动。除了协助客户开设账户外，该银行还指导他们熟悉资金流管理工具、电子支付和网上纳税。通过面对面指导，原本习惯传统管理方式的个体工商户得以逐步改变管理习惯。
与此同时，越南外贸股份商业银行（Vietcombank）根据个体工商户不同发展阶段构建了一套解决方案，涵盖开店、资金流数字化、扩大销售网点以及为业务增长准备资金等环节。在销售环节，越南外贸股份商业银行 OneQR可通过一个二维码接收境内外客户的付款；面向商户的管理应用程序支持生成动态二维码、通过手机非接触方式接受银行卡支付，并按不同收银员统计营业收入。当营业收入和资金流通过银行得到完整记录后，个体工商户便有了更多依据来获得与自身情况相适应的信贷额度。
越南工商股份商业银行（VietinBank）也构建了包括支付账户、收款二维码、支付受理设备、资金流管理、信贷以及面向个体工商户和企业的多项数字化服务在内的生态系统，并将这些功能集成于一个应用程序之中。
构建数字金融生态系统
然而，要推动数以百万计的个体工商户从手工管理转向透明化、数字化运营，仅靠各家银行单独努力还远远不够。更重要的是实现税务机关、银行系统、销售管理平台和支付基础设施之间的互联互通。为此，多家商业银行已与财政部税务局开展合作，支持个体工商户推进数字化转型，促进电子纳税和非现金支付。
例如，越南外贸股份商业银行与税务局已联合开展宣传，指导个体工商户使用用于经营活动的账户，并将其与电子申报、纳税工具相连接，逐步形成透明的财务管理习惯。越南外贸股份商业银行董事会成员、总经理黎光荣认为，金融和税务领域的数字化转型只有在国家管理机关、银行、销售平台和个体工商户群体之间形成协调联动的情况下，才能真正落到实处。税务局副局长梅山表示，加强税务机关、银行与销售平台之间的对接，将有助于提高自愿纳税遵从度，减少履行纳税义务过程中的差错，并推动全国范围内个体工商户数字化转型。
越南工商股份商业银行与税务局也签署了合作协议，旨在加强税收政策宣传和落实，并推动个体工商户、个人经营者和企业采用非现金支付。合作重点是研究数字税务解决方案，加强银行服务与税务机关各平台和应用程序之间的对接，从而帮助纳税人在电子环境下更加便利、安全、透明地履行纳税义务。
与此同时，银行与税务系统之间的对接有助于规范资金流和财务义务，而支付基础设施也是推动数字化深入每一笔销售交易的重要一环。近日，NAPAS与KiotViet签署合作协议，旨在通过该平台开展VietQR二维码支付，同时扩大跨境二维码支付受理网络，为国际游客提供服务。
据企业介绍，该平台目前拥有来自20多个行业的30多万名商户。KiotViet总经理陈元豪表示：“此次合作将有助于推动非现金支付，提高企业和个体工商户的运营效率，同时扩大接触国际客户的机会，为越南数字经济发展作出贡献。”（完）
洪英
本报记者
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