从数学上来考虑，什么时候退休？

经常有人讨论到底应该现在退休还是再工作几年。这个问题其实可以先用数学算一下。假设夫妻两个人都在湾区高科技公司工作，家庭年收入70万美元左右，这对双职工高科技家庭来说不算特别夸张。家庭一年生活费30万美元，现有资产长期平均按7%增长比较现在退休和继续工作五年两种情况。

先说工作时每年还能增加多少资产。70万美元收入联邦税、加州税、Medicare等加起来，最后可能剩下45万左右的税后收入和401k账户储蓄价值。再减掉30万生活费，每年大约还能增加15万美元净资产。这里15万指的是一年结束以后家庭总资产真正增加的金额。

先假设现在有1000万美元净资产。方案A是马上退休。1000万按照7%增长五年，大约变成1403万；但退休以后每年要从资产里拿30万生活，考虑到这些钱如果不拿出来本来也可以继续增长，五年的提款到第五年相当于大约173万，所以五年以后大约还有1230万美元。方案B是继续工作五年。原来的1000万不用动，五年以后大约1403万；另外每年净增加15万资产，这些钱也继续投资，五年后大约累计86万，所以总资产大约1490万美元。

考虑到城里大佬比较多，如果现在已经有2000万美元净资产，算法一样。马上退休的话，2000万按7%增长五年大约2805万，再减去五年生活费及其损失的投资收益，大约剩2630万美元。继续工作五年，原来的2000万增长到2805万，再加上五年工作期间新积累并投资的约86万，最后大约2890万美元。

这里有意思的是资产越高继续工作几年所增加的财富占最终总资产的比例就越小。所以到了一定资产以后，要不要继续工作几年，真正要考虑的就不是还能多积累多少钱，而是这点额外财富值不值得用生命中的几年去换。