“药神”成了带货王 在线医疗保险小程序关注度上升

被电影刷屏的同时被保险刷屏的情况并不多见。

首周末票房突破13亿、观影人次突破3769.7万，电影《我不是药神》再次引爆对重疾、医药、保险的深度思考。支付宝公布的数据显示，随着影片的大热，保险类支付宝小程序访问量同比上周末直线增长4.14倍。

有网友评价说:“这部电影播出后，最大收益可能是卖保险的。”支付宝小程序官方披露，在刚刚过去的周末，保险类小程序访问量同比上涨414%，其中众安保险开发的“少儿保-儿童保险精选”、“健康保-重疾大病保险”，“旅行保-旅游保险精选”涨幅分列前三。

另据腾讯旗下保险平台微保提供的数据显示，《我不是药神》电影上映以来微保小程序新用户增长100%，医疗险、重疾险热卖，可报销社保外医疗费用的健康险产品成为刚需。

健康保险近年来增速较快，而由于标准化强，销售相对简单，更成为互联网保险销售的“中流砥柱”类产品，其中，“百万医疗险”更是成为网红。

“百万医疗险”对广大消费者而言已不再陌生，投保人每年只需支出几百元保费，即可享受少则百万元、多则数百万元的医疗保障。由于单价低、保额高、标准化强，“百万医疗险”迅速成为保险界的网红产品，其出现提升了中端健康险的可获得性，改变了健康险市场“劣币驱逐良币”的现象，让更多健康人群、特别是对于80后、90后的新生代人群，对健康险的接受程度不断提升。

探究百万医疗险的发展源头，是由众安推出的产品为始。2015年，众安保险开始涉足中端医疗险市场，推出了以百元保费、百万保额为特点的尊享无忧，该产品针对社保统筹以外的医疗费用，用户只需承担1万元免赔额，免赔额以上的费用都由保险公司来支付。

根据众安保险公布的数据，去年尊享e生及蚂蚁金服好医保生态两个产品贡献保费收入6.41亿元，被保用户数约140万人。和重疾险相比，百万医疗险的费率相对低，保障时间有所不同。重疾险是给付型，确诊合同中的疾病即可理赔获得一笔钱，而百万医疗险是报销费用型，先花钱再去报销。

但网红产品非众安保险一家独有。据了解，目前，众安在线、安心财险、易安财险、泰康在线、平安健康、人保健康、复兴联合健康、人保财险、安联财险、富德生命人寿等保险公司都有推出相关产品。

各家产品亦不断在保额、保障范围等各个方面进行创新和升级，以众安保险为例，三年间从产品到服务的各个维度已经迭代了9次，而根据众安保险的规划，百万医疗已然不仅仅是一款保险产品，而是链接各个维度、医疗生态等的一站式服务闭环。

而随着百万医疗险年度赔偿限额的不断提高以及该类产品数量的不断扩容，我国保险消费者对于保险的认识仍待不断深入，考虑到消费者认为买了百万医疗险就是住院必会赔付、另一个则是买了一年就可以保证续保下去，监管部门近期从销售误导角度，发文欲对这一市场进一步规范。

4月18日，天津保监局发布《天津保监局加大对“百万医疗”类短期医疗保险监管力度》，6月，银保监会又发文《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，两个文件主要说明“连续投保”和“保证续保”的区别来提示产品风险。

在客观看待产品风险之前需要弄明白的是为什么百万医疗险可以做到如此便宜？据上海昱淳商务咨询有限公司合伙人、资深精算师徐昱琛分析，“百万医疗险保费较低的原因主要是免赔额的创新设计有关，具体来看，主要和免赔条款、事后按实际医疗费用报销、理赔会扣除社保、平均购买年龄等因素相关。"

百万医疗解决的痛点，是解决人们因重大医疗支出，因病返贫的风险。不过，在百万医疗日益盛行的当下，针对百万医疗险产品，投保人需要从保额、健康告知、保证续保三方面进行理性认识。

首先，在购买百万医疗时，保额不只是唯一的考核标准，过高的保额并无实际意义，比如曾有保险公司试图推出秒杀百万医疗险的千万医疗险产品，最终未过审。

其次，是健康告知问题，很多保险产品在条款中标注有明确而又严格的健康告知条款，后续在理赔中会成为拒赔条件。

第三是保证续保问题。从消费者角度来看，百万医疗险确实存在无法续保的风险。事实上，对于短期健康险而言，按照监管规模本身就不能包含保证续保。保险公司为了长期持续的经营，打造自身的品牌信誉，多款百万医疗产品中也明确承诺，不会因为被保险人发生理赔而拒绝其续保；同样不会因为投保人健康状况变化或者历史理赔情况而单独调整保费。

徐昱琛告诉界面新闻：“消费者在投保过程中，重点需要注意的是保险条款以及保险公司业务规模两方面内容。其一是（注意）条款中的续保条件；第二是了解一家保险公司百万医疗险销售的规模和风控措施。”

从保险业未来健康发展来看，百万医疗险首先做足了传统保险不可能完成的消费者教育，另外，百万医疗险与部分消费者的医疗保障需求相契合，性价比相对高，有益于行业发展。随着产品的更新换代和成熟度提高，百万医疗险或带来更多可能性。