保單再多也要「斷捨離」 退休族要保單健檢有這三大理由

和五六十歲屆齡退休的朋友聊天時，經常聽到他們說：「我保單很多了，不用再買也不用整理啦！」這時我都會和他們說：「正是因為保單很多，自己已經搞不清楚到底買了哪些保障，才要整理，就像住了三十年的屋子也需要斷捨離，好好分類物品才能煥然一新。」

我認為退休前建議做好保單健診有三大理由：

一、那些吃掉資金的人情保單，是時候斷捨離

常有朋友提到二、三十歲開始買保單，繳到現在有的滿期，有的還要繼續繳，而且保費變得很貴，都不知道買了什麼？業務員也早已離職消失，保單甚至置放多處找不太到，而且有很多人情保單。

保險是轉嫁風險的工具，年輕時面臨的風險和中高齡時不同，需要的保障當然也不一樣。而且許多人情保單險種可能重複，卻沒有補足重大缺口，整理保單並重新檢視此時的需求是必要的。

二、65歲過後再投保醫療險，選擇少得多

許多醫療險、意外險的投保年齡限制在65歲前，65歲後雖然也有可投保的險種但種類較為有限。然而衛福部最新資料指出，每人一生醫療費用至少超過400萬，主計處資料也顯示65歲以上人口平均醫療費用是45-64歲的2.3倍，也就是說65歲後所需支出的醫療花費比青壯年時期高。

65歲後面臨較高的醫療支出、身體開始出現問題，而醫療險的保障又極有限時，就可能得從自己的儲蓄裡支出醫藥費。許多人應該不希望自己辛苦存的退休金，被龐大的醫療花費吞噬，若在65歲前且身體健康時補足保障缺口，較不用擔心相關花費，安心過退休生活。

三、舊保單未指定受益人 恐被計入遺產課稅

人壽保險金若沒有「指定」受益人，理賠金會被計入遺產總額，扣掉免稅額及扣除額後恐被課徵遺產稅。相反地，如果在保單中「指定」受益人，若不涉及帶病投保及鉅額投保等實質課稅原則的八大樣態，理賠金可不計入遺產總額。

另外，也聽說過有人離婚後忘記把受益人從前妻改為小孩，身故後理賠金落入交惡的前妻手裡，引發紛爭的案例，因此整理保單時也別忘檢視受益人欄位。

想知道自己保障的內容有幾項方法，下載保險公司app或到中華民國人壽保險商業同業公會查詢投保紀錄，或是請信任專業的業務員服務，方法將在未來的文章中提到。

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