虛擬資產子法上路在即，金管會已開放「持證自拍×金融Fast-ID」，金融業應告別「假持證自拍」與拼裝式驗證，建立真正的AI數位信任。 短短數日，全球金融接連響起警鐘！ 2026年10月底，全球最大虛擬資產交易所幣安（Binance）遭駭，逾63億美元、折合新台幣2,000億元資產遭未授權移轉，美國FBI指向北韓駭客。11月3日，永豐銀行發生419名客戶、427筆異常轉帳，逾4,000萬元流向同一帳戶。 永豐表示係新網銀系統程式異常，款項已返還，確切原因仍待調查；幣安則涉及內部系統遭入侵。兩案成因不同，卻共同敲響數位金融最根本的警鐘： 「認證成功，不代表本人操作；憑證合法，不代表交易獲得真正授權！」 第三方驗證，豈能成為金融交易萬能鑰匙？ 永豐部分存戶反映，未登入App、未收到OTP，卻從LINE接獲扣款通知，甚至交易紀錄顯示「臉部掃描確認」。 LINE是否涉及事件成因尚未證實，但值得省思：銀行串接LINE社交平台、電信OTP、手機人臉或指紋等第三方服務，雖然提升便利性，卻不能將通知、裝置認證與本人交易授權混為一談。 查詢餘額、小額支付、新增受款人、大額轉帳，怎能缺乏不同風險等級的驗證與授權機制？ 幣安事件更揭露另一層危機。駭客利用遭入侵的員工設備、內部AI工具及存取憑證，取得錢包簽署服務權限，繞過正常提領流程。此非單純會員驗證問題，更暴露內部權限、交易簽署與異常攔阻的重要性。 系統認得憑證，卻無法充分確認權限背後的真正授權者，正是「認證不認人」的深層危機！ 虛擬資產子法推出，不能讓舊風險進入新金融！ 金管會11月3日宣布研訂《虛擬資產服務法》九項子法草案，涵蓋VASP准入、內控稽核、異常交易、作業委外及穩定幣發行管理。母法雖已公布，施行日期尚待訂定，子法亦仍在預告程序。 值得肯定主管機關積極建構監理制度，但金融科技監理不能只有資本額、牌照與形式合規，更應深入數位身分、授權控管及交易源頭，建立可實際驗證的信任標準。 「假持證自拍」不是金融創新，而是形式主義！ AI時代尤其令人憂心的是，若金融機構所謂「持證自拍」，只是手拿身分證拍照存檔，卻未輔以AI證件真偽辨識、人證比對、活體偵測及深偽防偽技術，便宣稱完成數位身分驗證，無異以形式取代專業。 「拍照留存」不等於「身分驗證」，「有憑證」更不等於「有本人授權」！ 真正持證自拍是高度專業的科技驗證機制。金融機構應尊重技術專利與金融科技研發成果，依法取得必要授權，經專業評測導入，不能以拼裝方式假借創新之名。 司法早已示警，金管會更已開放！ 2023年，基層檢察官便曾倡議電子支付借鏡虛擬資產交易所，以持證拍照強化身分查驗。 金管會2025年10月30日金管發字第1140150176號函，將「持證自拍×金融Fast-ID」建議錄案參考；2026年6月24日第1150140458號函，更明確指出金融機構得採金融Fast-ID，並自行評估輔以持證自拍等措施，提升身分驗證可信度。 這並非核准特定產品，卻已提供金融機構導入創新科技的政策空間。 主管機關既已打開大門，金融業何必繼續依賴拼裝式驗證？ AI Agent時代，銀行與金融科技必須攜手！ 數位金融是將銀行既有服務數位化；金融科技則運用AI、可信身分與智能風控，重新建構金融安全。兩者並非競爭，而應相輔相成。 銀行不必自行開發所有技術，只需透過安全API串接專業金融科技系統，從開戶源頭建立KYH（Know Your Human）可信真人身分，再結合憑證、授權、裝置及交易風控，保留銀行應負的安全責任。 未來AI Agent能代理轉帳、投資及資金調度，更須建立KYA（Know Your Agent）與KYT（Know Your Transaction），確保誰授權、授權什麼、何時失效、如何撤銷，都能追溯真正責任人。 呼籲金管會、銀行公會、電子支付、虛擬資產及金融科技公協會責無旁貸，應共同推動技術評測、專利尊重、風險分級與實質稽核，協助金融業匡正「認證不認人」的缺陷。 永豐4,000萬與幣安2,000億，是兩記不同層次的警鐘！ 金融安全不能只有事後賠償，更要從源頭確認「誰是本人、誰有權授權、誰能執行交易」。 AI時代的數位金融，必須先認人、再認證，才能真正贏得全民信任！ ＊作者為金融科技協會理事長
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