富达（Fidelity）称退休医疗支出需18.55万美元

外来客 • 2026-10-18 19:06:52

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（原标题：Fidelity Says You’ll Need $185,500 for Healthcare in Retirement）

Fidelity 预测一名 65 岁退休者可能需要 $185,500 用于医疗支出，该估算不包含长期护理、疗养院或记忆照护费用。
这一数字常被误读为一次性账单，实际上它是基于终身支出的累计值，未明确展示支付时间表及保险假设，容易引发不必要的焦虑。
Fidelity 的模型假设包含原始 Medicare（A 和 B 部分）以及 D 部分处方药覆盖，其中 45% 来自保费，48% 来自自付医疗费用（如免赔额、共付额），7% 来自处方药自付成本。
该估算基于税后储蓄需求，且未明确说明是否包含 Medigap 补充保险，因此不能直接等同于个人实际账单。

Medigap Plan G + Part D：2026 年标准 Part B 保费约 $203/月，Part D 平均保费约 $36/月，Plan G 示例保费约 $200/月。首年总保费约为 $5,300。此方案月度成本较高但可预测性强，适合医疗需求高或希望全国就医的人群。
Medicare Advantage + Part D：75% 的参保人无需支付额外保费（仅付 Part B）。2026 年平均网络内自付上限为 $5,400，PPO 计划结合网络内外上限约为 $10,000。此方案在低医疗使用年份成本更低，但高使用年份可能更昂贵。
实际支出占比：根据 BLS 数据，65 岁以上家庭将约 12%-14% 的支出用于医疗保健（1998 年为 12%，2018 年为 13.4%）。75 岁以上人群该比例升至 16%。
长期护理风险：政府预测显示，约四分之三的 65 岁退休者终身长期护理自付费用低于 $25,000，而约七分之一的人将支付超过 $100,000。

月度预算整合：将预期的每月医疗支出（如 $600/月）纳入退休总预算，与住房、食品等固定开销并列。若 Social Security、养老金或年金收入已覆盖此部分，则无需单独设立大额储备金。
建立应急缓冲：鉴于医疗费用波动性，需保留一笔储蓄以应对高支出年份（如住院或慢性病管理），特别是选择 Medicare Advantage 计划者。
长期护理隔离：将可能用于晚年长期护理的资金独立投资并允许其增长，因为此类风险通常发生在退休后期，无需在初期全额预留现金。
决策核心：重点在于确认具体保险覆盖范围、评估月度收入对常规账单的覆盖率，以及确保储蓄能抵御极端医疗年份或长期照护需求，而非单纯关注终身累计总额。