2013年兴起的以余额宝为代表的互联网金融产品现在有足够的理由让传统银行业坐立不安了。来自中国央行的数据显示，1月份人民币存款减少9,402亿元，同比少增2.05万亿元。与此形成鲜明对照的是内地互联网金融正风生水起，7个月，余额宝规模突破2,500亿；6个工作日，理财通规模过百亿；6分钟，8.8亿规模的支付宝“元宵理财”售罄……在市场流动性普遍吃紧的春节前后，互联网金融一次又一次地向人们展现了它强大的吸金能力。
“宝”类产品：存款分流大户
资本的逐利天性决定它会向有更高收益的地方流动。在商业银行存款利率普遍较低的情况下，打着高收益旗号的以余额宝为代表的互联网金融产品正在慢慢撬动银行的储蓄存款。
一位基金分析师称，“一些单位发的奖金以及孩子的压岁钱，不少人都将其存在了余额宝里面”。由于节假日资金的涌入，近日一则关于余额宝规模已经突破4,000亿元的传闻甚嚣尘上，但是由于相关基金信息披露的规则，天弘基金和支付宝对这一传言均讳莫如深。
北京商报记者已经从一位不愿具名的基金业大佬处对这一消息得到了证实。“相比年前，余额宝的规模确实已经增长近2,000亿元，现在规模至少有4,000亿元。”
自余额宝去年5月成立至年底，余额宝的规模为2,500亿元，这也就意味着仅仅是过了2014年的1月，余额宝的规模就已经突破4,000亿元了。如果说去年银行还有理由不把余额宝放在眼里，那么今年余额宝规模突破4,000亿元则让银行方面有些着急了。
央行最新数据显示，截至2013年末，中国居民储蓄余额突破46万亿元。这也就是说余额宝仅仅用了不到一年的时间，规模就达到了储蓄存款的近1%，这一速度着实令市场惊讶。
对此，南方基金首席策略分析师杨德龙表示，中国储蓄存款的减少和余额宝有着密不可分的关系。从产品的角度，各种“宝”对接的货币型基金比活期存款要高出许多。此外对中国储蓄存款产生影响的不仅仅有余额宝，还有一些其他的互联网金融产品。
一份业内流传的基金电商调研数据显示，包括目前微信的理财通，华夏基金电商业务存量规模已经近500亿元，汇添富的电商业务存量已经超过200亿元，而紧随其后的嘉实、广发、易方达、南发以及华安的电商存量也分别达到120亿元、85亿元、78亿元、56亿元和39亿元。
毫无疑问，各种“宝”类理财产品分流了绝大部分的银行存款。不过，分析人士也指出，春节期间的常规消费以及1月份重启的新股发行也或多或少也分流了一部分存款。商业银行打响存款保卫战
面对互联网金融产品的冲击，商业银行不得不“拉闸限流”。
目前，各家银行对于用户转出资金购买类余额宝等互联网金融产品设置了不少防线。以刚刚上线不久的微信理财通为例，目前约有12家银行支持资金转入，但是各家银行均设置了转账上限。例如，农行、中行、建行等规定单笔最高5万元转入，单日50万元封顶，而民生、兴业等银行单日单笔转入要求最多不超过5,000元。银行除了有单日转账限额外，单月的转账额度也设定了上限。
尽管货基产品的选择越来越多，但有不少消费者发现，以便捷性、流动性取胜的货币基金开始“卡壳”，如无法绑定银行卡、支付不畅、购买不到等问题频频出现。而究其原因，其中不少也与银行设限有关。
一位基金公司人士称，去年末，某国有大行就曾向各直销的基金公司下发一份通知，要求资金转入转出都要同一张卡。“对方解释，这一规定主要是从确保资金安全的角度考量的。”
他表示，为了方便投资者，继货币基金T+0之后，不少基金公司还增加了多卡归集功能，不仅可以对多张银行卡进行现金管理，还可以免费跨行转账，让投资者省下不菲的转账手续费，但这也引发了银行对于存款外流的不满。
此外，据该人士介绍，受年末揽存款、冲时点的影响，以往每到季末、年末这几天，不少银行渠道都会暂停申购货基。这似乎已经成为约定俗成的“规矩”，而大家都会很有默契地以“系统升级”等一些原因来解释。
当然，除了对互联网金融产品设置防线外，不少银行也选择了积极迎战。去年末开始，平安的“平安盈”、广发的“智能金”、交行“实时提现”、工行的“天天益”、招行的T+0货基等现金管理工具陆续出笼。
尽管这些银行系主导的货币基金在产品收益率上稍逊于目前市面上的各种“宝”类产品，但毕竟是“亲生的孩子”，在申购、赎回、取现的额度和速度方面较互联网系的货币基金更有优势。
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