成为银行客户，好似开始一段婚姻，即使常感到厌烦恼怒，也总是因为怕麻烦不想离婚。现在终于可以“轻松”与自己的银行说“再见”了！从2月6日起，受益于马克龙法（loi Macron），在法国，换银行的手续终于得到简化。根据生效的新法案，客户在与新银行签订合约后，只需22天就能与“旧爱”斩断关系。整个过程，仅需五步。
对客户来说，最大收益者是年轻储户，他们通常只拥有简单的储蓄产品，与银行顾问的关系尚未过于紧密。不过，对于投资了众多理财产品或拥有房贷的客户来说，换银行是否真的变得简便？今天，小编就来给大家详细解读银行更换新规以及注意事项。
第一步：与新银行签约
换银行首先从与新银行“建立关系”开始。前往新银行开设账户记得带好身份证和住房证明。
第二步：准备“搬迁”
在新法案生效前，如果在旧银行账户设置了“转账”或“自动扣款”服务，需要由客户亲自列出所有涉及的公司和机构。现在，这些工作都将由新银行全权负责。客户只需签署一份《银行变更委托书》（mandatde mobilitébancaire），并提供旧银行账户RIB即可。与新银行签署《银行变更委托书》时需注明旧银行的转账服务取消日期、是否决定关闭旧银行账户、希望将余额转入新银行账户的日期（通常在委托书签署30日后）等信息。接着，新银行将负责客户“转账”（只涉及重复转账服务，即在最近13个月内至少向同一账户转账两次）或“自动扣款”服务的“搬迁”工作。
贴士
客户有权只保留部分“转账”和“自动扣款”服务。工资汇款指定银行（domiciliation du salaire）的变更由新银行负责。
第三步：清点财产
一旦进入“搬迁”程序，新银行必须在两个工作日内向旧银行索取所有客户信息，包括最近13个月内的“自动扣款”和“转账”（至少向同一账户转账两次）服务，以及已使用的未出账支票。旧银行5个工作日内必须将信息转给新银行。接着，新银行必须在5个工作日内处理这些信息，并将新银行联络方式告知已确认的“自动扣款”和“转账”对象。
此外，新银行需要告知客户尚未走账的支票，这一步很重要，因为支票附属于银行账户，客户无法签发一张A银行的支票，但从B银行走账。因此，如果账户中有尚未走账的支票，就不能销户。北方信贷银行（Créditdu Nord）董事总经理PhilippeAmestoy提醒市民，“许多机构组织会在收到签发支票后三到六个月才领用，因此必须仔细清点。”
第四步：确认结果
一些公司（如电信运营商、能源供应商等）和行政部门（如税务部门、社会保险、CAF等）必须在接到新银行通知后十个工作日内更新用户银行账户信息。在2017年3月31日前，这一限定日期延长为20天。一旦更改成功，这些部门必须通过信件、邮件或短信等方式告知用户。若在规定的时限后，因信息未更改而造成转账失败等损失，客户可以申请一定的赔偿，此外，公司和行政部门不能以此向客户索要罚款。
贴士
对个人（如孩子或保姆）的转账不能自动变更。需要前往新银行重新办理转账服务。
第五步：与旧银行“说再见”
一旦所有的支票走账成功，客户即可关闭原有银行账户。客户无需支付任何费用，但需要返还所有支付工具，如银行卡等。
贴士
一旦签署《银行变更委托书》，客户可以要求新银行负责旧账户关闭事宜，以及取出账户余额。但并不表示，银行变更后旧账户就会自动销户。客户有权选择是否保留旧银行账户。
有房贷，换银行需三思
在拥有房贷的情况下，如果想要换银行，通常有两种选择：一是保留原有银行的房贷。如果对新银行提供的房贷不满意，您完全有权利将房贷保留在原有银行。不过，必须注意，绝大多数房贷合同规定借贷人必须在还贷期间，在放款银行设立账户，并且是其工资汇款指定银行，尽管法国滥用权力条款委员会（LaCommission des clausesabusives）曾要求撤销此条款。银行有可能要求客户一次缴清尚欠贷款。因此在决定换银行前，还需仔细审视一下房贷。
最后，客户也可以在新银行设置定期转账到旧银行账户，以支付房贷。但这种情况还需额外支付旧银行的账户管理费（fraisde tenue de compte）或长期固定转账服务费。
客户的另一选项是由新银行清偿房贷，再通过新银行申请。不过在实行前，还需评估这样做是否划算。
理想的情况是已还款月数不超过整个房贷期的三分之一。同样地，尚欠贷款额越高（最好高于5万欧元），越推荐选择这种方式。最后，原始贷款利率与新银行提供的贷款利率之间的差距应至少大于一个百分比。
如果房贷数额巨大，且还贷期很长，差距最好大于0.7个百分比。如果小于这个百分比，换银行就很难有利可图。更重要的是，由新银行清偿房贷，一般需要支付等同于3%尚欠贷款或6个月利息的金额作为先期清偿的赔偿金，可要求新的银行就此提供包括赔偿和手续费的总的评估，以供参考。此外，还要考虑材料费和新的担保。如果原先是以支付保证金的方式进行借贷担保，客户可以取回75%的保证金额，这笔费用可以用来作为新的担保。
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