从B值看马云支付宝的系统性风险
马云的支付宝问题在于隐藏B值的增加与累积
像苹果pay或与苹果配类似的pay这类绑信用卡的支付
结构如下:
信用卡银行先给厂商一笔扣掉费用的钱
再跟客户月结
B值分析: 客户给信用卡银行卡费时时没有B值降低的问题
厂商领到的钱是扣掉费用也就是B值折损已经扣掉的钱
唯一承担B值风险的是信用卡银行
而银行的B值一方面藉由所扣费用来补偿
另一方面B值风险是有经金融管理机构控管的马云的支付宝
客户先要付钱给马云
甚至那之前客户得先把放在银行的钱转一笔给马云
这笔很可能大于客户要付给厂商的钱
简单说付钱或转钱之后
客户所持有的不再是人民币
而是B值增加的马云币
厂商领到的钱是在几天之后的马云币
也得找时间再去转回成人民币
也得扣一定的成数的手续费
所以苹果pay 与马云币的差别
就在于马云的支付宝 除了扣成数之外
还有一定的时间客户的钱是以B值较高的马云币的形式存在
这段时间很重要很重要很重要
而这个B值的增加
并没有受金融管理单位的监管
简单说信用卡是银行先给厂商钱
抽成数来当手续费与B值风险的代价
马云币则是先收客户钱
也抽成数来当手续费
马云币却赚走了B值风险
所以说如果信用卡可用
马云币是没市场的
这也正是马云币的系统性信用风险
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