参加华尔街见闻峰会圆桌对话的嘉宾们认为，Fintech不仅能提高传统金融业的效率并降低成本，提升用户体验，还能让普惠金融的实现成为可能，并重塑金融业生态圈。
12月13日，在华尔街见闻“2018全球最佳投资机会”峰会上，老虎证券CEO巫天华，凡普金科创始合伙人张帆，凤凰金融总裁张震，万盈金融首席运营官姚冬娜在圆桌对话会上畅谈fintech对传统金融业的冲击和影响。
巫天华认为，科技的发展促进了金融业效率的提升，同时节约了成本。
在监管的指导下，张帆指出，一些头部企业将会逐渐胜出，传统金融和科技创新相结合，会塑造新的生态系统。
同时，张震称，科技创新只是金融的手段，必须遵循金融业本身的规律，不过科技创新将帮助提升金融客户的用户体验。
姚冬娜则认为，科技和金融的结合，让金融有了普惠的基础，将更多的人纳入到金融体系中来，金融生态系统也更多元、更包容。
对话全文如下：
圆桌对话 Fintech驱动下的金融行业新业态
周琴：各位嘉宾大家好，非常感谢今天来参加这个会，这个Fintech现在在支付、信贷、理财、保险以及证券服务等领域都在以加速度的方式增长，我们想把这个问题抛给各位嘉宾，在Fintech的驱动下，金融业的新业态将是怎么样的，未来的发展机会在哪里，挑战又在哪里？巫总先说吧。
巫天华：谢谢大家，我先简单介绍一下老虎证券，我之前是纯粹的互联网背景，为什么找到这样一个海外券商的机会呢？我也的确感受到，我本硕都是学计算机，到了网易这样的互联网公司，我一直以来都只在互联网行业从业，如果把全球目前计算机比较发达的公司来讲，谷歌、脸书，中国的BAT之类的公司，我的确感受到整个金融行业，我去欧洲、纽约那边都看过，看他们投资的证券，包括我们和高盛也有一些交流，我觉得不能不承认，目前金融中后台系统的技术，跟最新的日新月异的计算机技术可能有20、30年甚至更久的鸿沟。举个例子，今天为止，中国很多银行，包括美国很多金融机构他的后台还是大型机这样的状态，并不是说这样不好，但是从15年前我读计算机开始，学编程开始就是用的这套设备。一直到今天有各种开源的好用的系统，现在会大型机编程研发的都可以抱孙子了吧。大型系统的维护成本也是非常高。我们老虎证券后台的系统一小时可以清算1000万的订单，但是大型机估计只能处理100万吧。
所以我们从客户层，业务层，一直到后台，都提高了效率。券商是古老的一个行业。不仅是证券，还有银行、保险领域，都有类似通过最新的互联网技术、计算机技术改变成本和效率的机会，所以也得到了过去几年里面包括中国、美国，有大量的科技创业的机会，谢谢大家！
周琴：非常感谢巫总的回答，我们理解在tech方面的发展上为传统金融行业带来了效率提高和成本的节省，接下来我们把同样的问题问一下张总吧。在Fintech的驱动下金融行业的新业态在哪里？
张帆：我说两点，第一点随着监管逐渐明朗，对于传统的P2P平台，包括金融科技类的一些公司，后面会有一个非常明确的发展方向。
新的一个趋势，就是说在监管的指导下，一些头部平台会逐渐胜出。另外更多这些金融科技的平台会在各个环节开放生态，把更多的环节和一些生态的合作伙伴，不管是互联网企业还是传统金融企业，形成更多的协作，其实在大数据，不管是贷前贷中贷后都会有很多的应用。
我们凡普金科有很多的联合风控，联合建模，不管是和百度还是和一些消费金融公司。另外除了P2P平台业务，我们消费分期，车抵贷，以及一些新型的金融产品，我们也会和一些传统的金融机构合作。然后贷中数据收集，贷后大数据的应用，都是围绕用户的画像以及知识图谱，通过大数据还有人工智能的技术在不断的优化。之前都是每家公司封闭搞的，未来每家公司也会和金融机构有很多的合作，以及和互联网平台也会有用户拼图的合作。另外之前大家看到的都是信贷类资产的发展，不管是咨询还是凑合交易，还是之前提到的现金贷，车贷，分期，都是围绕中国的消费信贷，特别是针对次级人群的。在美国80、90年代是由卡公司来完成的。日本在经济泡沫之前也有很多大的信贷品牌来完成。中国现在的趋势和美国、日本很像。下一个趋势，随着信贷技术的不断改变，财富管理，特别是中产阶级有更多理财的需求，有更多资产配置的需求，今天来参加华尔街见闻的人也关注这些行业，对比美国的加息理财，其实适合居民投资的权益类资产很少，ETF基金场内场外可支持的都很少。美国从纯线下转为纯线上，中国也在对标这一块，希望在中国理财顾问的成本不断上升的情况下，更好服务更多中产的资产配置，我们也看好这个趋势，在指数基金，包括ETF基金这一块，希望可以用到一些大数据和人工智能的技术，给更多的客户做资产配置的方案。智能投顾是一个方向，但是我觉得最接地气的方法是可以通过技术的方式提升中产阶级他们配置权益类资产的效率。所以我对于未来的财富管理在技术方面能够有更大的改变还有非常有相信的。
周琴：非常感谢张总的回答，在监管的驱动下Fintech行业将和传统金融和科技结合，形成新的生态圈。本身金融就是为有钱人理财，为缺钱的人放款，在科技的驱动下，未来会越来越有意思，接下来请张震总回答这个问题。
张震：
非常感谢主持人，从凤凰金融的角度来说，所谓的金融创新是一种科技手段，包括政府最近也说的很清晰了，对于一些金融本质上的这些还是要非常严谨的遵循金融规律，对金融必须要有非常敬畏的心理，不管是从投资人还是借款人的保护上都要非常注意。
一定要做的非常严谨，标准不能比传统金融机构低其实金融科技最大的价值还是对于用户，主要是指用户的洞察，首先是对于一个用户，我们怎么接触他，接触之后我们怎么能够更有效，更快速的了解到他的需求，服务他，留住他，提供他所需要的产品与服务，这些方面金融科技是可以带来明显优势的。从凤凰金融的角度来说，现在我们通过这几年的发展成为现在国内针对于中产阶级及以上用户，也是集成了凤凰卫视发展20年的积累，我们围绕这组用户，打造了全方位的投资理财平台。因为我们可以对接的资产类型比较丰富，里面有固定收益类产品，包括浮动收益，保险产品，凤凰金融的定位不仅仅是局限于国内，现在在美国也有相对发展不错的业务，我们还提供全球化的投资平台，在这里面我们提供了一些固定化收益产品，然后今年第四季度也会推出全方位的ETS包括ETF组合的平台。科技的应用最大的价值就是与传统的投顾服务相比，我们不需要花大量的时间通过人与人面对面的沟通理解用户。我们主要面对的用户还是在30万到600万可投资资产的这个用户群，这个用户群并不是支行可以服务到的。所以我们主要是通过全自动化的交易系统、帐户系统，把对于用户分层，分层之后产品的推荐组合，整体所有的流程全部都自动化，另外对于用户认知这方面，包括对于用户财富的体检，体检之后不强行拿用户的钱进行投资。现在更多中国投资用户需要有非常好的科技手段帮助他，认识到财富管理的现状，然后能够推荐给他一些投资组合，不管是固定收益的，还是ETF的，还是海外投资，综合到一起，最终投资选择权还是要交还给用户，这个方式比传统的方式方便很多了，包括一些海外的产品我们也实现了全线上。最后一点，不管是我们的交易，我们的大数据，还是我们的资产配置、资产组合，以及海外投资的这些平台，其实都可以深度与传统金融机构合作，而且我们今年与北京银行也实现了全面的战略合作，从技术的角度来说，金融科技企业下一步一定是充分的与传统金融机构来合作，帮助或者说大家一起来为用户，不管是谁的用户，最终提供更好的产品服务，降低交易成本，切实使这些用户能够在这个过程当中享受到他以前享受不到的产品服务，接触到他以前接触不到的投资产品，最终能够切实获得收益，这个是金融科技真正能够在中国长期持久发展的本源。
周琴：的确Fintech的出现为客户体验带来非常大的提升，接下来我们请姚总谈谈吧。
姚冬娜：
我觉得Fintech出现首先让普惠有了一个实现的基础。
大家都知道，在这些科技手段或者说人工智能深度学习出现之前，中国大部分人其实是不被金融服务所注意到的，比如说中国的农民，还有很多低收入群体，他其实在银行征信系统是完全空白的，很难被金融所服务到，现在有了科技手段的介入，让他们有了更多维度的数据，比如说我的手机使用的记录，我上网的记录，我购买过什么，他的这些痕迹被记录下来，形成很好的风控数据，首先Fintech的出现让我们更多人享受到服务，可以让金融看到你，看到更多人，这是他的出现带来的非常大的生态的转变。
第二点，它带来的转变就是让我们整个金融生态层次更丰富，更多元，更包容了，以前我们会发现在传统的金融服务里面基本都是单线的，一对一的单线的，很难反过来的。
其实我们会发现，随着我们科技手段的越来越深入。我们参与的主体越来越多，而且我们通过一些交易结构的跟踪，比如说像区块链的一些技术在供应商的应用，我们通过这些科技手段的应用可以让更多的参与主体参与到整个环节当中来，在这个时候导致的生态变化就是主体越来越多样化，然后也导致了在里面参与的每个主体越来越细分。这会导致整个生态会越来越丰富，我觉得这个是Fintech带给我们在金融上面服务的非常大的两个变化，而且是历史上面颠覆性的变化。
周琴：非常感谢，上几位嘉宾都提到了Fintech和我们的传统金融有一定的结合。现在有一个问题，在当下Fintech出现这种爆发性增长的事态下，对于传统金融，银行零售，消费信贷，消费金融，以及保险渠道，甚至是证券的服务，比如说Fintech将出现一个智能投资顾问这么一个现象的话，对于传统金融的挑战在哪里呢？将来会大部分的蚕食传统金融吗？
巫天华：首先刚刚提到的蚕食的现象不仅是一个未来的趋势，而已经是一个正在发展的实施了，比如说蚂蚁金服的余额宝产品，比如说微信里的微众银行，对年轻客户的吸引度。包括老虎证券，其实我们也跟美国的一些券商做过深度的交流，我们会惊喜的发现随着这样一代代人不同的投资偏好，比如说新中产阶级和科技人群对于全球资产配置，对于科技股感兴趣。比如说魔兽世界的玩家他就会投资暴雪，他是果粉就肯定买苹果的股票。我们发现用户里面，85后占了一半以上，而我跟美国一些券商交流的时候就会发现他基本上没有什么80后的客户。所以我看到了银行类，理财类，证券业务里面都有很多的变化。所以在我看来传统金融这个概念一定会在未来几年里面和现在的金融科技有一个深度整合，就像我们过去是处在电力革命的时代一样，有些公司会把“电”这样的字眼加到自己公司的名字里面去了，我觉得未来每家公司都会用到大数据、智能学习等等技术了，每家公司都有这些技术了，就像今天每家公司都会用到电一样。不一定只有互联网公司才能用了，就像传统金融，像平安刚刚讲的，很多大型的传统的金融机构也可以用的好。用的慢、或者不用的人自然而然就会被淘汰。
周琴：那么Fintech涉及到了一些传统大型金融机构没有覆盖到的领域，未来在这块的结合我们也会看到更有意思的事情出现，接下来问问张帆总吧？
张帆：其实我还是同意刚刚巫总说的技术只是一个工具也是一个手段，不管是传统的金融机构还是新兴金融科技公司，大家都在同一起跑线上。除了这点之外，其实有一个概念是我个人的理解。我觉得金融和技术是不分家的，金融整个效率的提升，金融产品不断的多元背后都有技术驱动，这点从最初的交易所，消费信贷，再到信用卡，比特币。像高盛、中国平安都在把自己往Fintech公司或者技术型公司进行转变。可能高盛目前在全球的技术人员已经远远超过他的专业金融人员了。这点不仅仅是说作为一个科技公司蚕食传统金融市场，这个概念是不对的，而是彼此更加融合，客户群进行分层，通过自己不同的特点和产品定位，更好的服务很多长尾的客户。很多传统金融机构可以把客户做更好的分层，提供更好的产品。金融科技可以为更多长尾客户提供更好的服务。双方都要靠技术驱动和大数据技术。这两点来看，我们更加融合了。我们和很多银行，金融公司，持牌机构也会做导流，把我们3000万客户重新做模型。反过来银行也会通过我们的用户群，做新型的信用卡，在线虚拟的信用卡，其实很多目前国内的股份制商业银行也都非常大胆。比如说招商银行的APP已经非常开元了。比如说前两天我想在招行APP炒股的时候，他对应的券商并不是招商证券，从这点来说传统金融机构也会像金融科技一样，更在乎生态的建设了。所以我觉得未来的融合，生态化的平台，会是我们和传统金融机构的一个很大的局面吧，然后在用户上的合作，用户上的二次营销，包括风控技术上的合作，也是目前我们正在稳健推进的切入点。
周琴：非常感谢，我认同您的一句话，金融和科技是分不开的，传统金融机构也在积极探索，科技近一块，提升自己基本面的业绩。未来金融科技公司，与传统金融公司我们会看到更好的融合的和谐的局面。同样请张震总分享一下吧叽
张震：我们是这么看的。传统的金融公司和金融科技公司这个概念是不存在的，国家明确说明了，做金融的公司要持牌，该备案的要备案。举个例子，凤凰金融有基金销售牌照，在美国也拿到了投顾牌照，所以我觉得监管的角度来说，不管什么公司，合规性，法律性来说，是没有任何灰色地带和潜在的空间的，一定要100%的甚至超过100%的遵守国家任何相关监管、规定、政策以及方向。而且要积极主动的做这些事。另外一个所对金融科技公司，从一些技术上，数据上有一定的专业性。然后做的相对专业一些，在这方面，如果在一些领域内，我们自己持牌，在备案之后还可以继续与一些相对时间更长久的一些机构形成全面的合作。因为金融非常广泛，有很多的产品与服务，没有任何一家机构，不管你有多大，我把全世界所有的金融产品与服务100%的全部都覆盖掉，这是不现实的。比如一个很简单的例子，现在有多少金融机构可以提供全球化的ETF的金融组合呢？不管你是什么类型的，只要把这个技术、品种开发出来了。其实还是非常好的。所以凤凰金融要100%的最为主动、积极，彻底的拥抱国家政策指引，成为这方面的领先者，在科技和用户服务上做到极致，这样我相信在中国金融科技公司还是有一定的生存发展空间的，之后也会逐步变成或者是技术服务公司，或者本身就是一个持牌，或者受到严格监管的这么一种类型的公司。
周琴：好的，接下来请姚总分享！
姚冬娜：我认为传统金融和新兴金融其实是一个时间概念，我理解的传统金融应该是比较低效的通过人工手段处理的这样一个金融服务，这才是传统金融，新兴金融是利用新时代的科技手段，包括科技手段的连接综合服务的一个金融服务。所以我认为在我们现在这样一个科技时代里面已经不存在很纯粹的传统金融了，我们会看到传统的各个金融板块都已经转型的非常好了，而且也是我们科技金融主要的推动者，刚刚罗中恒先生讲到了平安，平安这块原来就是传统的保险，后来他根据保险衍生到了大健康，我一直有关系，因为我们万盈金融做的就是大健康板块，他们利用技术手段、人才储备、资源格局做的非常好。我们觉得新兴金融推动的主体仍然是积极转变的传统金融板块。我们以新兴金融主体来自居，一方面要很好的利用科技手段，一方面我认为也是传统金融有效的补充吧，因为我们会看到，我们在泛概念的一个传统金融，利用在科技手段里面，可以开始服务到原先服务不到的人了，但是数量还是少的，我们发现中国大多数的中小企业，因为我们和实体经济接触特别密切，又是垂直细分领域，每个行业都会有很多的中小企业很难被传统金融服务到的。我们认为像我们这样的一个新兴金融的平台主体，其实在市场上存在的价值就是让铺会更有利度，更深入，让在实体里面的各个参与主体更有效的获得金融服务，更高效的推动金融的发展。所以我觉得并不是蚕食的概念，大家只要生活在这个时代里，都是新兴的推动者。
周琴：在新金融下，Fintech公司，金融科技公司，现在对于整个传统金融是非常好的结合了。他们覆盖到了传统大型金融机构没有涉及的领域。大型金融机构也在积极探索科技的发展，提高他们的效率，节省他们的成本，同时也更好的增加客户的体验。接下来想问一下，严监管将成为整个金融行业的新常态，Fintech领域我们也可以看到监管越来越严了，比如说最近现金贷收紧的政策。各位嘉宾对于监管对于行业的影响是怎么看的呢？具体会涉及到哪些领域？Fintech公司在严监管的态势上创新或者是发展将会是怎么样的呢？
巫天华：谢谢主持人。我非常认同前面张总的分享，金融在我看来一定是需要强监管的行业，不管是中国还是欧美，各个国家金融的证券、银行、保险一定是强监管的业态，他有各种各样的细分产业，香港有1—9，美国细分的就更细了，作为其中一家企业，我采取的态度非常明确，严格遵守监管，大家知道金融企业里面，原来都是合规先行，我这段话有没有合规的依据，一定要经过KOIC等等情况，有没有收集到正确的资料都是非常重要的事情，历史上不管是被中国、香港、美国、欧洲谁来监管，其实每年都有的。这是大家要引以为鉴的。监管到底有什么意义呢？我以我所在的行业来看，我们认为监管在其中一方面是为了保护具体的用户、投资者，避免上当受骗，避免被过度营销，避免不同风险的错配，同时很多人会忽略的一点是对企业也很有价值。以老虎证券为例。我们会发现市面上有些不太受监管的券商反而容易提供更加好的用户体验。就是说在不监管的情况下，很容易出现一种情况，比如说老虎一直致力于用科技改变大家，配置一笔钱玩转美股、港股、沪港通、A股等等。但是不得不承认你开户之前需要很多资料、填很多东西，还要经过审核，中间有很多人资料不完备就被打回去了。但是我们发现一些不合规的可以把用户体验做到极致，他甚至都不用看你的身份证，只靠收你的钱就可以去炒美股了。所以有了监管手段之后反而可以保护我们这些合规的公司。因为不合规的企业往往成本更低，我不用做KOIC，很多软件不用购买，很多代码不用编写。这些都是不合理的现象，所以我对监管的看法是金融的过去、现在和未来一定是强监管的状态，强监管不仅仅是保护了客户，同时对于致力于想公开透明，想走的更远的公司也是一个更好的保护。
周琴：非常感谢，强监管对于这个金融行业，不仅是Fintech，也是保护整个金融竞争的环境，使整个金融企业在一个非常健康的环境下进行重演。对此张总怎么看呢？
张帆：纵观过去几年，其实整个国家的监管机构在跟我们不管是传统金融机构还是所谓的金融科技机构，大家都可以看到强监管就是非常明确的确实，因为在中国的消费升级，中国的城市化建设，各方面配套的金融服务都在快速发展。不仅仅是金融科技了。所以在快速发展的同时和合规的运作要有一个很好的平衡点，所以我觉得特别是明年或者未来几年，强监管一定是非常大的趋势。在这种情况下，作为金融科技公司我们可以看到不管是P2P的指导意见还是现金贷的管理办法，监管机构的思路非常明确，需要能够非常明确的把资产和资金进行穿透，不管是资管行业还是金融科技行业，资金也要很好的管理，比如说存管，代收代付的业务等等。我想这样头部公司才会有更好的机会吸引人才，提供更好的产品，所以监管这个课题是未来几年中国金融界都要面临的。金融科技公司会在管理办法之下更好的规范运作，让自己的产品更有生命力。
张震：我补充一下，要遵守监管就不多说了，补充两点，第一点，所谓的强监管有很多规定都不是新的了，在一些从业的企业里面为了追逐短期利益，打擦边球和灰色的东西，当然也有一些外部投资的巨大压力，导致很多公司在操作的过程当中变形了，在这个过程当中，所有的企业经营者要鸣起警钟，因为国家的法律并不是开玩笑的，不要以自己的身价性命赌这些东西。所以很多国家的法律法规，自己去解读、研究，都很清晰，只不过不要为了短期的一些东西去做一些灰色的东西。另外从行业从业者这块来说，我们也是呼吁政策的制订，包括一些东西的明确要现行、细致、明确、具体、落地，这也是我们的一个呼吁，能够使一些这个行业当中的一些从业者更加准确的判断出应该怎么做，而不是依靠自己的意志力分析解读，这个难度蛮大的，一个是要自律，不要注重短期的利益，一个赚10块，一个赚1块，赚1块是合法合规的，那就赚1块，10块的意义不大了。我们必须看到细节、提前性，可操作性，这方面要有一定的改善，使想去拥抱，想去做正途的公司，更方便，更顺利的实现这个目标。
周琴：在严监管下面，我们相信Fintech企业，互联网金融公司对于风控的要求肯定也会提升，对于这块姚总怎么看呢？
姚冬娜：首先我非常认可刚刚巫总讲的，严监管肯定是保护整个参与主体了，不仅仅是投资人了，是对整个参与主体的保护，对于我们互联网金融平台来说，肯定是要拥抱严监管的，其二我认为严监管有一个很重要的思路，或者说动机，希望整体民间闲散资金不要在金融层面空转，而是真正进入到需要的实体经济里面去，这样民间资金才能有更好更有效的平衡的利用，而不是集中在比较热的空的板块里面，我认为这就是监管的意义吧。然后从风控层面来说，有一个很重要的概念，风控绝对不是一个标准化的东西。我们会看到传统的银行过去几十年他的风控比较统一的东西都是一个打分卡，针对你的抵押物，资产负债表等等这些数据，顶多不同的就是根据到底是收紧还是放松的力度稍微会有一些偏差。实际上在过去他的风控手段是相对第一，并且是一个相对标准化的东西。可是随着我们现在各种形态的互联网金融平台的出现，我们对风控有越来越多个性化的要求了，我相信这也是凡普金科张帆总他们公司存在的意义了。对我们万盈金融而言，因为我们服务的是实体经济，有很多中小企业他很难在传统银行里面获得融资。有一个很简单的例子，我其实在很多场合都提到过，假如说是一个制药企业，可能他有大有小，我们说小的制药企业或者流通企业吧，他的厂房可能是租的，没有固定的不动产可以做抵押，也没有货物可以做质押。因为都有有效期，在这种时候我们对这些企业的判断有两个很大的抓手，供应链也是传统金融一个很普通的板块，他们已经做了很久了。可是我们知道传统金融也是抓龙头，就是大的供应链的链条。我们对小企业的评估是他的手上的批文之类的。这些可能对于传统金融行业没有价值，但是对我们来说是有价值的。第二个是通过对产业链交易环节的把控增加风控的手段，所以我们是个性化的平台，必须要有个性化的需求，而不是标准化的东西。
周琴：严监管的话，现在行业会不会出现一个洗牌的局面，未来互联网金融企业如果想脱颖而出的话，请张总回答一下，这种情况你认为关键要素是哪些？
张帆：我想顺着刚才风控这个话引出这个问题的，我觉得确实非常同意刚刚提到风控会变得越来越多样化，背后也就是说，在我们看来每个用户从他走出大学校园，到财富增值的阶段也就是20—40多岁。每个人的状态随着环境的变化在不断的变化。对于金融科技、互联网金融、包括传统金融在内，在风控环节可以通过采集到，获取到，反馈到用户的动态。从60年代开始，包括信用卡公司，传统的个人信贷公司，信贷业务一直还是在延续着60年代的还款风控模型，围绕这个大的理念，风控现在越来越动态化了，围绕着客户从风控来看他的标签。我觉得作为一个科技类的公司，互联网金融公司，我觉得将来还是要围绕用户来做文章，我希望能够服务的用户还是能够从全生命周期的角度去服务他。更多的金融机构都在往不同的场景渗透，我们希望往更多的消费场景，更多的用户人群上提供更多的产品和服务了，这种人群背后需要用户画像，知识图谱，整个数据的采集上提升效率，把产品设计好，体验做好。举个例子，之前对于传统零售企业，流通领域的产品，他的数据采集都是通过人工输入的，现在反而一些很重的行业，新零售的网络在数据采集上反而比我们科技型企业更有优势。目前这样一个有意思的变化正在发生，所以我们和很多流通领域的企业合作，包括我自己在全国的网络，反而现在一些比较大型的培训、婚庆、长租房这些新兴场景，我们发现通过驻店，机构合作，数据采集更加有效。所以金融科技企业如果想未来发展的更好，一定要打破自己的边际，互联网只是手段，数据才是王道，我们也希望和更多的平台合作，一起把数据做好，有做资产的，有做产品咨询的，有做二次营销等等，大家在这个平台当中，才能一起更好的服务用户吧。所以我们这家公司是一家更加开元，更加开放的平台，目前凡普金科旗下的产品可以覆盖到用户25—40岁的年龄段，3千万的注册用户，我们更加开放给一些互联网服务公司，以及和百度包括传统的金融机构都在合作，我们希望从做风险识别、风险评估，未来到精准营销，财富管理，以及给更多客户提供大数据的服务。谢谢大家！
周琴：感谢张总，严监管下我们也相信优者更优，非常感谢各位嘉宾精彩的回答，感谢各位嘉宾！
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