买保险增信并不能让P2P平台绝对“保险”

近期，P2P网贷行业“雷声滚滚”，一大批平台爆出清盘跑路。这时候部分平台祭出“保险”大旗，宣称与保险公司合作，当发生风险时，有保险公司兜底，平台投资人可以放心投资。笔者认为，投资者对此要仔细辨别，不能以此作为投资的决定因素。

保险公司与网贷平台合作，是否能降低投资风险还是未知数。

保险公司与网贷平台合作的业务目前看起来还挺丰富，包括个人账户资金安全险、抵押物财产险、信贷审核责任保险等，其中履约保证险最受投资人青睐。履约保证险可以通俗理解为，如果借款人到期不能如约还款，保险公司会向投资人赔付本金和收益。

由于保险机构实力雄厚，履约能力强，具备更强的公信力，不乏平台以此作为宣传要点，甚至夸大宣传。虽然2016年原保监会加强了对互联网平台保险业务的监管，规定“互联网平台不得采取扩大保险责任等方式开展误导性宣传”，但实际上既无法界定也难以追责，作用并不大。比如，某平台宣称项目由知名保险公司承保，但并未提及是哪家险企。

还需要注意的是，即使同样是履约保证险，也有范围和保障程度上的差别，不可一概而论。具体是百分百本息赔付或百分百本金赔付，还是仅为部分本金赔付，需要投资人明鉴。比如一些平台首页标榜“保险公司承保”，其实保险公司承保的只是某款产品或其中部分投资标的，而并非所有产品；或者有的平台保险受益人并非投资人本身，而是平台或股东，这种情况下出现坏账，投资人无法获得赔偿，因此需谨慎鉴别。