即便自筑电商APP不是一个立竿见影的生意，基金销售电商化早已是一个不争的事实。感受养老目标基金的申购，明显可见基金电商发展至今的一些成绩，以及存在的诸多不足。
首批14只养老目标基金中，10只已经陆续发行或成立，其中5只已成立的基金均已开启定投，并推出费率优惠活动。而基金公司自有APP作为投资者申购、定投的一个主要阵地，使用体验如何，直接影响着整个养老投资的满意度。
华尔街见闻了解到，上述10家已发行养老目标基金的基金公司中，除泰达宏利、万家外，其余8家均打造了自家的APP产品，分别是华夏基金管家、中欧钱滚滚、工银现金快线、南方基金、鹏华A加钱包、银华生利宝、富国富钱包、广发基金这8款。
华尔街见闻在这8款APP上，深度体验了“养老目标基金”的认申购，发现了一些亮点，也明显看出了很多不足。
五大门派决战紫禁之巅
作为基金直销的核心阵地，基金公司APP的风格多少呈现了各自公司的一些特点，这也成为影响客户去留的周边因素。
工银瑞信基金：老干部风。作为宇宙第一大行——中国工商银行的控股子公司，工银瑞信基金流淌着的是正统的银行血液。打开工银瑞信基金的电商APP——工银现金快线，一股老干部风扑面而来，较之同行的APP产品，工银现金快线的功能模块也设置得相对简单。
中欧基金/鹏华基金：时尚前卫风。“中欧钱滚滚”作为中欧基金旗下专门负责电商业务的子公司，APP上销售全市场的优质基金产品。多年迭代下来，中欧钱滚滚的使用体验，无疑处于业内一流水平，整体风格也颇为简约前卫；鹏华基金近年在电商上布局较多，APP在业内也颇有口碑。值得注意的是，“鹏华A加钱包”的特殊之处在于，其推出了信息无障碍系统，可以满足信息障碍人士（盲人、老人及其他读写障碍者）的理财需求。总而言之，在打开中欧、鹏华APP后，确实在用户体验上，领先于同行。
华夏基金：急不可耐风。华夏基金APP 的设置，直接体现了公司在积累客户上的紧迫心情。新用户在首页上点击“定投专区”、“回报专区”、“查理智投”、“养老计算器”，均会直接跳转至开户页面，未开户的将无法体验上述功能。而另外7款APP的开户紧迫性并非如此前置。
富国基金：IP网红风。无论是公众号，还是富国富钱包APP，富国基金均在着力塑造“IP形象”。富二姑娘、小马哥、客官等形象频繁出现在富国基金的各种文案上，小马哥说策略、富二姑娘以音视频方式谈市场、讲投资方法，确实直观形象，在打造网红IP的同时，做着投资者教育工作，传播效果也佳。
余下3款APP：中规中矩风。南方基金、银华生利宝、广发基金这3款APP则相对中规中矩，功能及使用体验也较为不错，不过总体上也缺少自身的特色。
拍照功能显露“开户便利性”程度不一
即便各款APP在开户流程上大体相同，华尔街见闻在体验开户流程时，仍察觉到一丝区别。
工银现金快线APP虽然整体风格较为老派，不过开户却颇为便捷和智能。在填写身份验证时，无需输入一连串身份证号码，只需上传身份证正反面图片。在完成指纹验证后，下次可直接用指纹完成账号登录。
与此同时，南方基金、鹏华基金、银华基金的APP也具备通过拍照上传“银行卡号”、“身份证号”的功能。相比之下，华夏基金、中欧基金、富国基金、广发基金尚未实现该功能。实际上，输入一连串数字确实降低了用户开户的满意度。
另外，华尔街见闻在富国富钱包APP上开户时，遇到了一丝麻烦。目前银行密码惯用6位数密码，其他APP在注册时，若要求6位以上的密码，也多是“字母+数字”的形式。而富国富钱包APP在“设置密码”时，另辟蹊径要求“八位数字”，这给用户设置密码带来了记忆难题。
“养老专区”设置与否体现业务重视程度高低
在体验完上述8款APP后，华尔街见闻将这8款APP区分为两大类：第一类，首页显要位置已设置了“养老专区”的；第二类，首页显要位置尚未设置“养老专区”的。
华夏基金管家、中欧钱滚滚、工银现金快线、南方基金、银华生利宝、富国富钱包、广发基金7款APP均上线了自家的“养老专区”板块，有“养老专区”、“养老能量站”、“养老新体验”、“养老宝”等各式名称。
相比之下，鹏华基金APP并未设置专门的“养老专区”，也仅是有正在发行的“鹏华养老2035（FOF）”的认购链接。那么“养老专区”的设置真的重要吗？
此问题当然仁者见仁，智者见智了。不过当下中国，养老形势如此严峻，养老目标基金也被奉为支持养老金第三支柱建设的重要力量，设置“养老专区”，一方面可见基金公司对养老业务的重视；另一方面，于投资者而言，“养老专区”的设置，也会提升养老投资体验。
养老投资教育力度参差不齐
体验完8款APP后，得出一个结论：多数公司在养老投资的投资者教育工作上，用力不够。
以工银瑞信基金为例，点击进入“养老能量站”后，呈现的是一张海报，海报上简单地堆砌着关于“养老目标基金”的一系列介绍，内容主要是“当前中国养老压力如何之大”和“应对之策”。点击图末的“工银养老2035”字体后，就直接进入申购页面了。
这些内容多是一些宏观层面的事实，甚至是“公司优势”等营销话术。事实上，普通投资者更关心的是这些问题：“你这只基金到底好不好”、“好在哪里”、“我该怎么买”、“需要注意哪些问题”、“通过投资这只基金，我能解决未来的养老问题吗”等等。除工银瑞信基金之外，多数公司对这些问题少有解读。
相比之下，中欧基金的做法值得同行借鉴。中欧基金的“养老专区”直接将投资者可能遇到的“常见问题”一一罗列并解答，小科普文章也基本涵盖了“是什么”、“为什么”、“怎么办”等多个层次的疑问。
除此之外，养老基金投资群体最为关心的，无非是收益率，即通过投资养老目标基金，未来到底能否赚钱，大概能赚多少钱？
为了回答此问题，华夏、中欧、南方、广发4家基金公司拿出了智能解决方案：养老投资计算器，值得一致肯定。以中欧基金为例，该“养老投资计算器”假设客户持续投入至65岁退休，自退休时按月领取至85岁。同时考虑月收入增长及通胀因素，模拟测算时，每月投入按每年5%递增。
进入测试页面，仅需填写“当前年龄”、“单次投入”、“每月投入（首年）”三项，点击“开始计算”即可。华尔街见闻走了一遍流程：当前年龄为24岁，单次投入为0，每月投入（首年）为1000元。最后输出的结果令人吃惊：在总共投入约153万元后，产生超410万元的投资收益，退休之后每月可领取超3.8万元。
即便模拟测算不代表产品的实际表现，不过此结果仍具备较大的参考价值。“养老投资计算器”显然是提供了一种直观、震撼的视角：假若始终不做养老投资，未来的养老压力可见一斑。上述4家基金公司通过此方式，起到的投教效果，也远比长篇文章来得好。
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