监管部门“去杠杆”的压力之下，中小银行的经营情况值得持续关注。
澎湃新闻记者通过对比《陕西秦农农村商业银行2019年同业存单发行计划》和《陕西秦农农村商业银行2018年同业存单发行计划》发现，陕西秦农农村商业银行（以下简称“秦农银行”）2017年四季度曾 出现了单季营业收入为负和总资产收缩的情况。
2017年前三季度，秦农银行的营业收入为68亿元，截至2017年9月末，秦农银行总资产为2062.57亿元。但2017年全年，秦农银行的营业收入变为43.68亿元，比前三季度减少了24.32亿元；总资产变为1711.2亿元，比9月末减少351.37亿元。也就是说，2017年第四季度，秦农银行的营业收入为负，同时总资产环比出现了负增长。
近年来，秦农银行的资产质量问题不容乐观。截至2015年、2016年、2017年和2018年9月末，秦农银行的不良贷款率分别为1.32%、1.63%、2.85%和3.06%，呈逐年上升态势。与此同时，秦农银行的拨备覆盖率下滑较为明显，分别为424.59%、326.14%、188.75%和155.70%。
资产规模方面，截至2016年、2017年、2018年前三季度末，秦农银行的总资产为1148.22亿元、1711.20亿元、1977.74亿元，总负债为1035.92亿元、1577.83亿元、1838.89亿元。
盈利能力方面，2016年、2017年、2018年前三季度，秦农银行的营业收入分别为61.84亿元、43.68亿元和39.97亿元，净利润分别为12.13亿元、19.34亿元和11.46亿元，净息差为3.06%、3.01%、2.87%。
资本充足率情况方面，2016年、2017年、2018年前三季度该行资本充足率分别为19.39%、14.84%、13.86%，核心一级资本充足率为18.25%、13.71%、12.72%。
根据大公国际的评级报告，大公国际秦农银行的主体评级为“AA+”，领先于国内大多数农商银行。该行在陕西省金融机构的存贷款市场份额中排名前列，属于当地规模较大的农商行。
大公国际在评级报告中也指出，秦农银行信贷业务的行业及客户集中度均较高，不利于分散风险。同时，秦农银行的不良贷款率逐年上升，关注类贷款占比处于较高水平，信贷资产质量下行压力较大。2015年末、2016年末、2017年末和2018年3月末，该行的单一最大客户贷款比例分别为6.78%、6.73%、10.32%、9.96%，最大十家客户贷款比例分别为40.92%、41.04%、76.18%、77.94%，前十大贷款客户主要集中在建筑业。
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