随着房价持续高企，越来越多澳大利亚贷款机构开始提供40年期房贷。专家警告，这类产品虽然可以降低眼下的月供，却可能让借款人在未来几十年付出更高昂的利息成本。点击 ▶ 收听完整报道。
要点：
- 澳大利亚目前已有多家贷款机构提供40年期房贷；
- 专家表示，延长房贷期限远不是解决住房危机的办法。
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如果一笔房贷从今天开始偿还，要一直还到2066年，你会接受吗？
对部分澳大利亚购房者来说，这正在成为现实。
近年来，越来越多小型贷款机构开始推出40年期房贷，比传统的30年贷款期限多出整整10年。
澳大利亚金融服务机构安保集团（AMP）最近也加入这一行列，宣布推出一款面向投资者的40年期住房贷款产品。
目前提供类似产品的机构仍然不多，包括南澳信用合作社（Credit Union SA）、Unity银行（Unity Bank）、大南方银行（Great Southern Bank）、RACQ银行（RACQ Bank）、Bank of Us银行（Bank of Us）、Liberty金融和金融公司Pepper Money。
金融比较网站Canstar数据洞察总监萨莉·廷德尔（Sally Tindall）表示，这类长期房贷主要瞄准年轻人和首次置业者。
比价平台Finder去年的一项调查显示，如果40年房贷能够显著降低月供，30%的澳大利亚人愿意选择这种贷款。
但专家提醒，月供变低，并不意味着住房变得更便宜。
月供少了 利息却可能多出数十万澳元
在房价处于历史高位的情况下，把贷款期限从30年延长至40年，确实可以降低每月还款压力，也可能帮助一些购房者通过银行的还款能力评估，甚至借到更多钱。
但代价十分可观。
Canstar以60万澳元房贷进行测算发现，延长10年还款期限后，借款人每月最初可以少还约288澳元，但在整个贷款周期内，额外支付的利息将接近27.5万澳元。
廷德尔说，40年房贷可以让一些原本难以获批贷款的人获得购房机会，但如果一个人连30年期贷款都难以偿还，就应该反过来问自己：是不是一开始借得太多了？
去年大南方银行推出40年房贷时，该行首席客户官罗尔夫·斯特罗姆索（Rolf Stromsoe）曾把这种产品形容为首次置业者进入市场的“跳板”。
购房者可以先利用较低的月供买房，等收入提高后，再通过再融资调整贷款。
但廷德尔认为，这种设想存在风险。
目前提供40年房贷的贷款机构并不多，如果未来需要再融资，借款人的选择可能非常有限。
而且，由于这类贷款本身风险较高，利率也未必具有竞争力。
更重要的是，借款人不能假设未来一定会加薪或升职。
廷德尔提醒说，40年房贷可能最终成为一条成功的购房路径，也可能让借款人陷入长期困境。
因此，在作出决定之前，应该充分比较其他贷款选择，并清楚认识到其中的风险。
这种长期房贷会越来越普遍吗？
40年甚至更长期限的房贷并非澳大利亚独有。
随着全球住房负担能力持续恶化，英国超过30年的房贷越来越常见；日本年轻购房者对50年期房贷的兴趣也在上升。
美国总统特朗普（Donald Trump）去年甚至曾提出50年房贷的设想。
Finder个人理财专家莎拉·梅金森（Sarah Megginson）认为，随着澳大利亚房价继续超出许多家庭的承受能力，未来可能会有更多贷款机构推出40年期产品。
她指出，在生活成本压力下，许多家庭的预算已经没有太多腾挪空间。
如果一笔40年房贷能够让他们每月少还几百澳元，这种选择自然具有吸引力。
但她同时形容这种产品是典型的“短期获益、长期承受代价”：眼下的还款压力减轻了，长期支付的利息却会明显增加。
不过，廷德尔并不认为40年房贷会成为主流。
她指出，澳大利亚审慎监管局（APRA）将超长期房贷视为高风险产品，目前澳大利亚几大银行也没有提供这种贷款。
监管机构此前已经表示，会对包括超长期贷款在内的高风险住房贷款进行更严格的审查。
问题的一部分在于，40年实在太长。
一个人在40多岁时申请40年期房贷，意味着即使一切按照计划进行，他到了80多岁仍可能在偿还这笔债务。
因此，廷德尔认为，把房贷期限越拉越长，并不是解决澳大利亚住房负担能力问题的办法。
她的观点很直接：如果要真正让住房变得更加负担得起，需要的是更多住房供应和更低的房价，而不是让购房者背负期限更长的债务。
本文仅提供一般性信息。如需金融建议，请咨询专业人士。
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