專家呼籲，退休人士必須積極重新建立自己的金錢觀念。（示意圖：shutterstock/達志） 字級設定：小中大特 退休後究竟該存多少、花多少，往往不只是單純的財務計算，也牽涉多年養成的金錢習慣。對習慣累積資產的人來說，退休後開始動用儲蓄，反而可能產生心理壓力，甚至因為不敢花錢，最後沒有過上自己期待的退休生活。投資管理公司先鋒領航（Vanguard）諮詢式理財策略主管哈布倫（Garrett Harbron）指出，從儲蓄轉向支出的思維，需要一次徹底的轉變，並提出4項退休收入原則，協助退休人士兼顧生活需求與財務安全。
據美國理財網站《Moneywise》報導，哈布倫表示，大多數人從工作時期的儲蓄思維轉換到退休後的支出思維都相當困難。經過數十年的累積，看到銀行帳戶餘額開始下降，而不是持續增加，本身就容易令人感到焦慮。
退休收入的不安也早在真正離開職場前就可能出現。4月一項蓋洛普民調顯示，62%的美國人擔心自己累積的退休儲蓄不足，54%則擔心退休後無法維持原本的生活方式。哈布倫指出，這可能讓部分退休人士花得比自己實際能負擔的金額還少，因此無法過上真正想要的退休生活。
因此，Vanguard《退休收入原則》的核心之一，就是先釐清自己想要什麼樣的退休生活，再思考如何安排收入與支出。哈布倫身為這項研究的主要研究人員之一，提出4項關鍵原則。
4項原則從退休目標到資產管理
第一是從目的出發。哈布倫表示，退休規畫首先要設定目標、建立支出計畫，確認計畫是否具有可持續性，同時思考可能讓計畫偏離軌道的風險。他認為，這是成功退休計畫的基礎。
第二是保障基本生活。退休人士可以使用不會在有生之年耗盡的收入來源，例如社會安全給付、退休金或收入年金，支付食物、住房及醫療等必要支出。如此一來，不論退休時間多長，也不論市場發生什麼變化，基本需求都能獲得保障。
第三是讓財富持續更久。這項原則著重於如何運用退休儲蓄，包括降低終身稅負，或在支出上保持彈性，讓資金能夠支應整個退休期間。Vanguard研究也指出，償還高利率債務與無擔保貸款，同樣有助於增加財富與財務彈性。
第四是簡化財務安排。如果401(k)及IRA等退休資產分散在不同金融機構，可以進行整合，並將提款或付款流程自動化，藉此減少處理財務事項的時間，讓退休人士有更多時間投入真正想做的事情。
從「花錢」改成「使用」資產
除了財務安排，退休後的心理轉變同樣重要。註冊理財規劃師帕利亞里尼（Robert Pagliarini）表示，改變使用金錢時的語言，可能有助於降低從儲蓄轉向支出時的不適應。
他建議不要一直使用「花錢」這個說法，而可以改成「使用」。因為花錢容易讓人聯想到損失，但使用則代表把累積的財富轉換成健康、生活體驗，以及人與值得支持的事物。
理財規劃顧問桑德斯（Riley Saunders）則指出，「金錢腳本」也可能影響退休後的支出行為。這是指人在童年形成、並可能影響成年財務行為的無意識、跨世代金錢信念。這些觀念在累積財富的階段可能具有正面作用，但到了退休後需要使用資產時，反而可能成為阻礙。
桑德斯認為，退休人士需要有意識地辨認這些金錢觀念，重新調整對財富使用的理解，讓自己在心理上允許使用多年累積的資產。
退休支出不必每年一成不變
帕利亞里尼也建議，可以讓資產管理機構在每月第一天，將投資組合中的資金轉入銀行帳戶，使退休收入像薪水一樣固定出現。對退休人士而言，這種按照固定時間取得可預期金額的方式，也可能讓資產使用更容易適應。
此外，他建議將旅行或其他冒險活動安排在退休初期，因為未來的健康狀況可能不允許從事這些活動。他認為，退休後花得太少，是一項之後無法回頭修正的錯誤。
不過，退休支出也不代表每一年都必須維持相同水準。理財規劃顧問Jamie Bosse認同Vanguard的原則，但認為退休收入與支出仍需要保有彈性，某些退休年份花得比較多並沒有問題。
哈布倫也強調，逐步使用退休儲蓄本身沒有錯，重點是不要消耗得太快。若退休人士對自己的財務狀況或退休目標感到壓力，財務顧問也能協助釐清退休目標，並確認自己是否有能力負擔理想中的退休生活。
#Vanguard #退休收入 #理財規劃 #支出計畫 #資產管理 【1鍵掌握全球脈動】 立即訂閱國際周報
评论 (0)