柬国银和金融机构业者 加速整顿小额贷款乱象

柬埔寨国家银行行长谢丝蕾与联合国驻柬埔寨代表薇拉丹卡主持会议。（图：国家银行）

（金边讯）柬埔寨银行监管当局和金融机构承诺，将加速规范金融市场和保护借款人权益，以有效消除“掠夺性放贷”和加剧贫穷家庭债务危机。

柬埔寨国家银行（NBC）与联合国驻柬埔寨办事处（UN）是于2024年7月启动高层次多方利益相关者对话机制，以探讨和解决柬埔寨小额贷款领域不正当放贷现象，如诱惑没有偿付能力的贫穷和少数民族家庭借贷，导致他们“债台高筑”而背负债务压力，甚至被迫变卖赖以生活的土地。

自启动以来，柬国银、联合国机构和各相关方已召开了四次会议（最近一次为今年8月20日），虽然柬国银和金融机构已就上述问题实施新法规和措施，惟仍有多项关键优先行动仍未获得全面落实。

根据柬国银与联合国机构于周二（26日）发布的联合声明，多方持续跟踪评估22项优先行动的落实成效，继第三次会议宣布完成10项行动后，截至本次第四次会议，已累计完成16项优先行动。而剩下的6项行动主要涉及五个重点领域，即法规与监管、借款人保护、数据共享、打击非法借贷，以及保险和替代融资。

它称，为了加强法规与监管成效，各大银行与金融机构（BFIs）已通过引入独立评估机构，进一步强化了金融行业《行为准则》（Code of Conduct）的执行力度；行业协会也已制定“行业专项资金池”（Sectoral Fund Pool）框架，专门用于提升消费者金融知识、债务咨询及公众意识倡导活动。

此外，银行与金融机构也已全面检讨发放奖金的关键绩效指标（KPI）、执行职业道德准则及信贷员标准化操作规范。

在借款人保护领域，柬国银已正式设立并运营“金融消费者保护中心”（FCPC），以健全消费者支持与维权机制；它也深化与国家庭外纠纷解决机构（NAADR）的协作，更高效处理消费者诉求，并在全国各地举办金融教育传活动。

文告表示，目前柬国银正稳步推进混合信贷数据共享架构建设，并正在为非银行金融领域开发专属的数据战略与数据网关。

柬国银也持续深化与内政部及执法部门的跨部门合作，严厉打击高利贷及非法放贷网络，维护安全可信的金融环境。

它也披露，农业保险与替代融资行动计划旨在为现代农业社区引入农业保险工具，帮助农户有效抵御气候与生产风险，该计划已在生产稻米“娘恩”（Nang Om）的现代化农业社区率先试行并取得成功，相关方正积极推动更多稻米种植社区采纳农业保险，促进农业可持续发展。

值得一提的是，2024年曾发生数宗疑因金融机构职员“急进迫债”而引发自杀事件，引起国内外社会广泛关注，促使柬国银与联合国机构决定设立上述高层次多方利益相关者对话机制，以有效解决“滥发”小额贷款引发的社会问题。

之前，柬埔寨银行公会和柬埔寨小额贷款机构协会已发布行为准则和负责任放贷指导方针，惟部份业者对借贷人进行的信用评估和催收政策仍引发争议。

此外，在“自我监管”原则和缺乏“独立评估”下，迄今没有任何业者因为违反行为准则和指导方针而受到公开责难或被追究责任。

截至2025年杪，柬埔寨银行体系发放的贷款总额高达630亿美元，其中小额贷款机构发放贷款为59.9亿美元（占9.5%）。

根据世界银行数据，2025年柬埔寨私人贷款占国内生产总值比例超过120%，是本区域负债最高的国家之一。