當臺灣邁入超高齡社會，慢性病與失能人口增加，加上遠距醫療、智慧醫材及居家照護技術逐漸成熟，我們正面臨一個值得重新思考的問題： 保險保障是否也應該跟著病人「走出醫院」？如果未來愈來愈多 人無法在 醫院 得到完善的醫療照護 ，可以 在家中由數位科技支援提供 安全 的在宅醫療嗎 ? 這個問題看似全新，其實臺灣保險市場過去十年的一項重要創新，已經替我們走完了前半段路程，那就是「 健康 外溢保單」。 保險科技 第一場革命： 從事後理賠走向事前預防 傳統保險的核心邏輯是「事後補償」 ， 保險公司擅長計算風險、收取保費與處理理賠， 當 疾病或意外發生後， 保險公司 依契約給付保險金。 而「健康 外溢保單 」的出現 帶來 的 重要改變，則是把「事前預防」加入保險機制：透過健走、運動、健康檢查、體況改善等行為，給予保戶保費折減、保額增加、點數或其他回饋，利用行為經濟學的誘因， 讓 保險公司從疾病發生後的財務支付者，逐漸轉變成平日就與保戶 陪伴 互動的健康夥伴。 從市場數字來看，這場革命已經跨過實驗階段。 依據 金管會統計， 截至 2026 年第 1 季，已有 15 家壽險公司、 316 張外溢型商品，保費規模 不斷 創歷史新高 ， 新契約年增 44% ，初年度保費年增 119% 。 而 真正值得重視的是， 台灣的 外溢機制已從早期「每天走幾步」的概念，進入重大傷病、住院醫療、長照等不同 創新 領域 ，保險 市場陸續 推出 結合血糖控制、健康檢查與高齡健康管理的設計。 從國際 實證 數據（例如南非 Discovery Vitality 或日本住友生命）來看，高度參與外溢 保單 計畫的保戶，死亡率比未參與者大幅降低了 48% ，住院率也下降 16% ，實證數據充分支持健康外溢保單帶來成功的健康促進效益。 然而，外溢保單 也 遇到一個發展瓶頸：它目前多數吸引的是本來就喜歡運動的『健康年輕人』 ， 對健康、能夠運動的族群而言，步數、健檢與飲食管理相當有效；但當保戶面臨中高齡、慢性病或是剛做完手術出院的『亞健康與失能狀態』時，單靠運動折減保費已經無法解決問題 ，因為他們 真正需要的可能不是再多走兩千步換取點數，而是護理師到宅、復健、用藥管理、生理監測，甚至在家接受 與 住院強度 相當 的『實質的醫療與照護服務』。 第二場革命： 將醫療場域延伸至家庭 人口高齡化 同時也帶來另一個重 大的挑戰「 醫療 人 力 不 足 」 ， OECD 最新統計顯示，每 100 名 65 歲以上人口平均只有約 5 名長照工作者，而且 2013 年至 2023 年 十年來 幾乎沒有增加 ，造成照護 需求 不斷 上升，供給卻 無法 同步成長。 為解決此問題， 「 在宅醫療保險 」 開始 在全球 受到重視 ，且 問題 重點 不只是 要 蓋更多病房，而是思考哪些 醫療 照護必須留在醫院，哪些可以利用遠距醫療、行動醫材、數位監測及居家護理移往家庭。 因此， Deloitte 《 2026 全球醫療展望》 將 財務壓力、照護模式轉型以及人力與生產力問題，列為醫療體系當前最重要的策略議題。 在宅醫療保險 在國際上已有些成功先例， 2020 年 美國聯邦醫療保險和補助服務中心 啟動 「居家急性醫院照護計畫」 ，允許符合條件的醫院把住院等級的急性醫療帶到病人家中 ， 這項制度因疫情而加速推動，但並未隨疫情結束而退場 ， 美國國會已將相關彈性措施延長到 2030 年 。 此外， 澳洲 Medibank 健康保險 公司 的發展更能說明保險角色的轉變 。 Medibank 不只 理 賠「居家醫療金」， 同時 讓符合條件的客戶在醫師 允許下 ，選擇居家輸液、居家化療、居家洗腎甚至緩和醫療；另一項 「出院後居家照顧」 試辦，則針對具有慢性病與再住院風險的客戶，在出院後安排護理評估、 30 天個人化照護計畫及必要的物理或職能治療。 以上案例打破了實體物理地點給付經驗，不再以「入住醫院」為給付前提，而是回歸「醫療必要性」與「照護強度」，讓保險服務可以涵蓋照護管理、轉銜、設備升級、復能及照顧者支持。 這些創新經驗驗證 一個 重要的角色轉變 ：保險公司不再只是付款者，更可能成為 醫療 照護資源的整合者。 臺灣 在宅醫療保險應從健保署走向「公私協作」 健保署自 2024 年 7 月推動「在宅急症照護試辦」，由專業團隊在家中或住宿式機構提供靜脈治療、床邊檢驗等接近住院強度的服務。截至 2026 年 4 月底，已有 192 個團隊、 873 家醫療院所參與，累計服務 7,788 人次，近九成病人都順利完成「在家治療療程」。目前制度正進入擴充階段， 2026 年 5 月起新增提早出院模式並調增相關給付，下一步將進一步轉向「公私保障如何接軌」。 為 配合健保署「在宅急症照護」政策，金管會 正規劃 住院醫療保險示範條款 ，修改 「住院」的定義， 不須以 實際在醫院接受診療 為限制 。國內已有國泰、富邦與南山 等三家 壽 險公司 向金管會申請 參與 「在宅急症醫療照護險」試辦計畫 ， 2026 年 6 月國泰人壽 已 率提出「在宅急症照護保單」試辦，初期配合健保在宅急症已有資料的肺炎、尿路感染與軟組織感染等項目 ， 規劃採一年期、不保證續保設計 ，也讓 在 宅保險 走進市場 。 三階段落地 「 先建立制度、精算資料再擴大商品 」 台灣的 在宅醫療保 想要成功轉型，不能 只是把原有「住院 給付 」改名為「在宅 給付 」，真正值得期待的是 應 建立健保與商業保險 完善 的公私協力模式。基本診察、必要藥品及符合健保規範的核心醫療，由全民健保作為第一層保障；商業保險則可以扮演第二層加值角色， 包含 支付健保以外的高階遠端監測設備、居家復健、營養支持、額外照護人力、交通接送、照顧者支持，甚至提供完整的出院後 30 天或 90 天照護方案。 同時， 商業保險不應重複支付健保已涵蓋的醫療，而應填補病人真正面臨、卻容易落在制度縫隙中的需求。 新型態 的 保 單 最大的障礙往往不是創意，而是缺乏 制度標準與 精算資料 。包括 哪些患者適合在宅治療？平均療程多久？轉急診與再住院機率多高？家庭照護成本多少？ 這些問題只有 健保署有較完整的實際 醫療 經驗資料， 必須分享給 保險公司才能估算發生率、損失幅度與費率 ，設計保單 。 建議可採以下三階段落地 模式 ： 第一階段｜建立共同定義：制定可保性認定準則，界定在宅住院、RPM、轉銜與長照服務，釐清公私給付邊界。 第二階段｜進行小規模試辦：優先推動出院轉銜服務包，再測試住院等值附約，建立案件、理賠、品質與成本資料。 第三階段｜逐步擴大創新保單：延伸至慢病管理及長照混合商品，導入結果支付、風險調整、停損與再保險。 第一代在宅醫療保險 要 先建立共同定義與標準 醫療資料 ，由小規模試辦累積經驗，逐步延伸到出院轉銜、慢性病管理、復能 及 長照。例如出院後 90 天內， 可 設計包裹 型 支付 ，由 醫療團隊透過遠端監測護理、復健、用藥管理 等 ，使患者減少非預期再住院與急診 ，並監督 何時需要由醫療團隊提早介入。未來 也可再 結合穿戴裝置、醫療級 IoT 與 AI 技術加入 外溢機制 ，將 用藥是否規律、血壓與血氧是否異常、慢性病是否穩定 納入保單誘因 。 如此，透過公私協力逐漸擴大生態系，結合醫療資料、保險商品創新、支付點數圈，讓保險公司與醫療院所共享費用節省與品質提升效益。 如此一來，病人希望恢復健康、醫療團隊希望提升照護品質、保險公司希望降低不必要醫療支出，三方的誘因才有可能真正朝同一方向前進。 迎向保險終極轉型 : 讓每個人在最適合的地方獲得照護 如果說外溢保單讓臺灣保險業從「事後理賠」跨向「事前預防」，那麼在宅醫療正帶領我們走向下一個階段 ，透過商業保險分層設計，使醫療服務範圍擴大至完整照護週期，讓保險理賠 進一步連結健康促進、急性治療、出院轉銜 照護 、慢性病管理與長 期照護 的「全人照護生態系」。這不只是一場保險創新，更可能是超高齡臺灣如何讓有限醫療資源發揮更大價值的一場制度轉型。 ＊作者為 台灣金融科技協會理事長 / 鑫友會會長 。 本文由鑫友會提供，授權刊載 。
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