11家险企联合承保 政府购买保单 保费155亿铢 最高赔付750亿铢
本报讯（橙子编译）泰国11家保险公司联合建立了一项针对住宅的全国性“巨灾保险计划”，由政府担任保单购买方。该计划保费总额为155亿泰铢，承保洪水、风暴和地震三大风险，最高赔付限额为750亿泰铢。保障期2026年10月1日生效，并通过向国际再保险公司分摊风险来确保体系稳定性。
近日，泰国财产保险协会主席颂蓬、执行董事颇帕等介绍针对住宅推出的“全民灾害保险项目”详情。该项目覆盖全国超过3000万户住宅，包括独栋房屋和公寓。
该项目被视为利用保险工具进行风险管理和国家预算管理的重要里程碑。此前，泰国内阁已通过决议，批准政府采购“全民灾害保险”保单，为全国公民提供保障。项目总保费预算为155亿泰铢，最高承保总额为750亿泰铢。
获批作为公众保障机制的保险保单主要包括两类。一是“团体住宅保险保单”，预算为150亿泰铢，承保范围涵盖拥有注册门牌号的房屋，以及虽无注册门牌号但实际有人居住的建筑物。
该保单承保洪水、风暴及地震/海啸三类灾害，每户每次事故最高赔偿限额为10万泰铢。
二是“团体意外伤害保险保单”，预算为5亿泰铢。针对因灾害导致死亡的情况，提供每人200万泰铢赔付，支付给法定继承人；针对完全永久性残疾，提供每人20万泰铢赔付。该保单有效期为2026年10月1日至2027年10月1日。
协会强调，2026年10月1日之前发生的损失，或由既有洪水造成的损失，不在本保险计划承保范围内。不过，受灾民众仍可获得政府提供的标准救灾援助。
颂蓬介绍，该项目采用涉及11家保险公司的共保模式，包括曼谷保险、泰京商业保险、泰国东京海上安全保险、迪帕亚保险、泰帕汶保险、泰威瓦保险、猎鹰保险、泰华财产保险、威里亚保险、泰国MSIG保险和iCare保险。
所有11家公司均已确认参与，参与率达100%。各方已成立联合委员会，负责监督行政管理、理赔处理及系统实施。
协会表示，该计划不会危及保险体系稳定性，也不会重蹈新冠疫情期间相关保险业务问题的覆辙。精算师和全球领先经纪人已利用历史巨灾数据并考量全球变暖因素，对风险进行严谨测算与评估。国内风险自留额设定为50亿泰铢，其余风险通过多层国际再保险安排进行分散。
为应对大规模损失并确保保险体系具备全额赔付能力，国家灾害保险体系架构在最高承保限额750亿泰铢内划分为两个主要部分。
第一部分涵盖最初的50亿泰铢，即国内承保的风险自留部分。参与保险公司既可选择沿用现有再保险安排，也可选择由协会设立的备用再保险体系，该体系针对超过10亿泰铢的风险层级提供40亿泰铢保障。
超出50亿泰铢至750亿泰铢的部分，即700亿泰铢保额，已通过再保险分散至全球国际再保险市场。目前，多个国家的再保险人已100%全额承接该再保险份额。
协会承认，750亿泰铢承保限额超过国内保险市场风险承受能力，因此依赖国际再保险市场至关重要。一旦赔付总额达到750亿泰铢承保限额，保险合同将立即终止，超出限额的损失转由政府的直接赔偿机制承担。若未来发生严重灾害导致损失超过该限额，协会认为政府可与再保险公司协商购买额外保障，但费用可能随市场状况变化。
颂蓬进一步说明理赔流程。该保单仅涵盖10月1日之后发生的新事故，承保生效日期前遭受的损失不在保单承保范围内，现有受灾户仍可依据标准准则获得政府救助。
关于淹水天数计算，如果房屋在10月1日前已被洪水围困三天，承保生效后须继续计算，直至累计达到七天淹水时长，方符合理赔资格。如果房屋未修复即遭受第二轮洪水，无法再次提出索赔；若已完成修复，随后又遭遇另一场风暴或洪水，可根据实际损失重新适用承保范围。
对于已持有涵盖家具及可移动资产保险的投保人，可针对原保单就这些物品提出索赔，赔付金额最高可达原保单限额。至于房屋主体结构，若存在承保重叠，两家保险公司将根据实际损失分摊赔款，但须受各自保单最高承保限额限制。
为防范欺诈性索赔，该计划利用移动应用程序技术进行事故上报。人工智能系统会分析图像以检测是否存在篡改或编辑痕迹，并核实位置坐标，以确认房产位于宣布的灾区范围内，且照片显示的损坏情况属实。同时，保单规定赔款必须直接支付给房产所有者。
【编辑:editor】
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