上世紀70年代，斯坦福大學附屬幼兒園裡一場簡單而迷人的棉花糖實驗，風靡全球。
美國心理學家沃爾特•米歇爾，募集了643名四歲兒童進行一場實驗。他告訴孩子們他需要離開房間15分鐘，如果回來時棉花糖還在桌上，他會再給孩子1塊棉花糖作為獎勵。然而若孩子們吃了棉花糖，實驗就此結束！
這是個只需15分鐘、報酬率100%的投資，對1個四歲孩子來說是個很不錯的交易，但15分鐘的等待過程卻異常煎熬。
所以結果如何？
每三名兒童就有兩位吃了棉花糖。只有三分之一的兒童沒有吃掉棉花糖。
隨後的20年，研究人員持續跟進，針對當年參與實驗的孩童展開後續研究。結果顯示，那些四歲時沒吃棉花糖的孩子，長大後順利就讀大學，且入學測驗平均成績比那些吃了棉花糖的孩子高了213分。相較之下，許多吃下棉花糖的孩子沒能上大學，且從事薪資微薄的低階工作，入不敷出，真正成功的只占少數。
投資理財的本質，也就是“延遲享受”。然而對大多數人來說，投資理財的困難與矛盾正是來自於這樣一個窘境：很難很早開始，等開始的時候已經太晚。
美國曾經發生多起因為信用卡債而釀成的悲劇，為了不想因為錯誤的理財方式而遺憾終生，理財教育或許應該從娃娃抓起。
在美國，父母對於孩子的早期教育，往往把“理財”與“道德”和“人性”教育的重要性等同。 每年4月，是美國人報稅的季節，也是美國孩子們最忙的時候。他們忙著學習如何哂勉y行帳號，學習儲蓄和計算利率。4月，是美國政府制定的“青少年理財教育月”
美国教育网站moneyasyougrow.org给出了《孩子成长中应该学会的20个理财常识》，分别针对3-18岁不同年龄段的孩子，并给出家长可以和孩子一起做的培养财商的活动：
【3~5岁】
第一件事：你需要用钱来买东西
• 认识硬币及其面值。
• 和孩子讨论怎样看待及珍惜免费的东西,比如和朋友一起玩耍。
• 一起确定要花钱的项目，如冰淇淋，汽油，或衣服。
第二件事：你需要通过工作来赚钱
• 向你的孩子描述你的工作。
• 与孩子路过你的街区或城镇时，讲解遇见的那些正在工作的人，如公交司机，警察。
• 向孩子解释，有些人开创自己企业，如服装商、店或餐馆，这些人被称为企业家。
• 鼓励你的孩子设想她如何通过摆一个卖柠檬水或是饼干的摊子来赚钱。
第三件事:你有时需要等待才可以买到你想要的东西
• 当你的孩子在等待球过来挥打球拍，或期待她的最喜爱的假期时，你要指出，有时我们必须等待我们想要的东西。
• 准备三个罐子和标签。一个罐子名叫储蓄，一个叫花费，一个叫分享。
• 建议你的孩子把他／她存的钱放在储蓄罐子里，这样 当他／她攒够钱时就能买一个自己想要的玩具。
第四件事：你想要的事物和你所需要的东西之间是有差别的。
• 当你外出购物时，列出必需品，如食品和衣服，并叫 你的孩子描述他想要却不是必需的东西。
• 谈谈你家是如何决定买什么和不买什么。买饼干还是 新鲜水果？饮料还是牛奶？哪样更重要。
• 画一个圆圈，分成若干部分，分别表示用于食品、租 金或房费、衣服等，和“可有可无的东西”。这个分割的圆圈表明，我们只有一定额度的金钱可供花费。
【6~10岁】
第五件事：你的钱该怎么花，要自行作出选择。
第六件事：购买东西之前，货比三家是个好习惯。
第七件事：将你的个人信息放到网上与人分享，很可能是代价高昂和危险的。
第八件事：把你的钱存进储蓄账户里，既安全可靠，又能收到利息。
【11~13岁】
第九件事：你得到的每一块钱，应该至少存下一毛钱。
第十件事：在网上输入个人信息，比如银行账户和信用卡号，一定要防范风险，因为有可能会被其他人窃取。
第十一件事：你越早存钱，钱增值得越快，这是由于复利的缘故。
第十二件事：使用信用卡就像是贷款。每个月如果你不全额支付账单，你就需要付利息，因而最终要付的钱比你原来花的钱要多。
【14~18岁】
第十三件事：当准备选择大学时，先比较每个学校的学费和开销，看看哪一所学校适合你。
第十四件事：你应该避免用信用卡来买你用现金买不起的东西。
第十五件事：你的第一份工资单可能比你想象中的少，因为它要交税。
第十六件事：把你的钱存储和投资在RothIRA（税后个人退休账户）是个不错的选择。
【18岁以上】
第十七件事：只有当你每个月都有钱付清债款时，才可以使用信用卡。
第十八件事：你需要医疗保险。
第十九件事：为了应急，你要存有至少3个月的生活开支。这很重要。
第二十件事：投资时，要考虑风险和手续费。
美國證券業及金融市場協會SIFMA，每年都会举办股票市場遊戲，自1977年投入使用以來，先後有1000萬學生參與其中。2016年面向纽约小学生的比赛中，獲獎者是两名年仅10岁的五年級學生 。
你認為这代表着美国金融教育的超前性，不不不，還言之過早。
根据针对全球144个国家金融知识普及度的调查，被譽為“全球經濟火車頭”的美国仅列第14位。虽然全美有45个州将个人理财纳入其K-12教育标准，但只有5个州在金融教育方面达到了A的水平。而全球第二大经济体的中国，排在全球第98位。
反之，普及程度最高的五個國家依次是：挪威，丹麥，瑞典、以色列和加拿大。
其中要特別說一下以色列。以色列知名作家索爾•辛格曾說過：“猶太人之所以能''幫上帝理財''，因為我们重视教育，生存要從娃娃开始”。猶太人的財商教育尤為稱道。很多猶太父母會將股票，作為孩子的週歲禮物，并已成為猶太家庭的慣例。而從三四歲開始，設立家庭理財課，讓孩子從有“數”的概念，就開始學習理財並貫穿整個少年時代。
在美國流傳著一個笑話：“世界的錢在美國人的口袋裡, 而美國人的錢卻在猶太人的口袋裡。根據美國媒體的數據，佔美國人口僅為3%的猶太人操縱著美國70%以上的財富。
提到猶太商人, 人們會想到一連串巨額財富的代表, 商界有巴菲特、索羅斯，IT界有Google创始人拉里佩奇、Intel创建人格鲁夫，媒體界有默多克、路透、普力茲、華納兄弟等。而犹太岳父特朗普，当选之路也处处可见犹太财团的支持。这位即将上任的美国总统，想必在入主白宫后会给自己的金主以回报。
与犹太父母的理财教育不同，亞洲父母多抱持著昔日传统的保守觀念，認為“应攢錢”、“要儲蓄”。而在美国有70%以上的父母更注重教子女如何投资。根據德國的一項調查，父母沒有很好的理財理念，子女成為百萬富翁的概率只有1/500。相反，父母善于理财，子女成为百万富翁的概率高达1/5，整整高出100倍，非常惊人。
根据英国金融监督厅（FSA）的调查，孩子们的金融知识，很多时候并非来自于书本，而多发生日常生活中，通过父母的谈话，耳濡目染地了解到证券、股票，以及利用各种金融机构的方法。未來会成为“富人”还是“穷人”，并不取决于父母留下多少的财产，而在于孩子自身能够掌握多少理财知识。
不想让孩子输在“理财”的起跑线上，我们要当好孩子的第一位“金錢”启蒙导师。不要让资金闲置，合理投资、科學理財，實現財富的積累和增值。
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