“The smaller the house, the bigger the TV!” 这句话是美国黑人作家 Dennis Kimbro 在一次演讲中抨击很多黑人缺乏进取心时说的。实乃画龙点睛之笔，给我印象至深。听众约 80%都是黑人白领，听到这里无不拍手叫绝！
让这几天我常想起这句话的，是国内给农民提供大量补贴、帮助他们购买家用电器的政府新政策，尤其是国内媒体近来对这一政策的大力追捧。但这一政策确实是帮助中国农民、尤其是贫穷农民的好办法吗？回答这个问题前，我想说说另一个黑人的经历：
这张相片中的年轻人，叫Mamoud Bar，30岁，塞拉利昂人，靠开“摩的”为生。去年上半年，他想扩大自己的生意、雇一个司机，但是拿不出$700 来购买第二辆摩托车。但他通过当地的小额贷款机构SMT，仅仅用了2天的时间就从一个叫 kiva.org 的网站会员们那里筹集到了 $700的贷款！十几天后，他便从SMT拿到了这笔钱，去买了摩托车，扩大了自己的业务！ 他承诺在12个月内以每月$58.33的固定额度向 kiva的放贷人们归还这笔贷款，至今已经偿还了50%的贷款。
kiva.org 是一个专为扶贫小额贷款机构筹集资金的网站，它的运作理念很简单，也很务实：
1。给穷人最重要、最有用的东西不是施舍和捐赠，也不是福利，而是帮助他们获得、提高谋生的手段。
2。帮助穷人的机构和个人，不要把自己认为“最佳的脱贫致富办法”强加到穷人头上 ------ 穷人虽穷，但不傻。他活了这么些年没饿死，说明他比绝大多数没有经历过他那种日子的人更清楚什么是“最佳生存手段”、什么办法可以让他日子好过起来。你平时看着城市孩子似乎个个聪明伶俐，但是他们到了农村却连一桶井水都打不上来，跟这是同一个道理。
3。很多穷人有自己如何发家致富的想法，但苦于没有启动资金。他们可以向当地的小额贷款机构申请贷款，但小额贷款机构往往缺乏放贷用的资金。那些与Kiva建立了关系的小额贷款机构在审核了自己客户的申请后，把他们认为合格的申请提交到 Kiva
5。Kiva 利用网络这样的高效率工具，把来自世界上几十个国家的每一个项目申请人的情况公布在 kiva.org，从美国各地、乃至全世界各地有心帮助穷人的人们那里，为每一个项目募集贷款。
6。所有有意帮助穷人的人们，都可以在kiva的网站上看到各个国家、各个行业需要小额贷款的具体借贷人，并根据自己的意愿和能力给自己中意的借贷人提供 $25 - $1,000以上的贷款，用信用卡通过 PayPal 交给 kiva。放贷人是助人为乐做好事，没有分毫利息可拿的。
7．kiva 把筹集到的资金无息转给当地小额贷款机构，后者将款项转给借贷人、收取一定的利息，并负责定期、按时从借贷人那里收回款项，经 kiva 转交给“放贷人”们。
8．Kiva的会员兼放贷人们在收回贷款的同时，可以不断把陆续收回的款项重新放贷出去（也可自由取回现金）。这样，资金不断在流动，同一笔资金不断在发挥作用、帮助穷人。
与普通的银行抵押贷款不同，扶贫小额贷款机构在很多时候是不要求抵押品的。借贷人在社区里的名声，就是他/她的“抵押品”。这样，借贷的门槛大幅度降低了，无数在银行根本没有希望拿到贷款的穷人，在小额贷款机构都可以拿到贷款。从小笔贷款开始，随着借贷人的事业逐步扩展，她每次可以借到的贷款额度也不断增加，直到她基本站稳脚跟，甚至做大了、从“小额”贷款的范畴中“毕业”、升级。
在 Kiva 的网页上浏览一番，你不难发现，从越南柬埔寨，到毛里塔尼亚、秘鲁墨西哥，成千上万象Mamoud Bar这样的借贷人在挣了一些钱后，没有着急消费、把自己有限的资金用于改善自己的生活，而是设法用来扩大生意、挣更多的钱、并同时创造就业机会。
中国难道缺少象在Kiva 网站上借贷的那类人吗？以这次经济危机中失业返乡的农民工为例，他们不仅有勤劳的传统，而且在城市和工厂中开阔了视野。返乡后很多人面临着没有耕地（他们进城后家乡的承包田被收走了）、无法重新就业、手中储蓄有限而且坐吃山空的局面。他们与前面提到的塞莱利昂小伙子 Mamoud Bar 属于同一类人。但是他们即便有心创业，也很难筹集到资金。他们缺的，就是一根拐棍 ------ 小额贷款。
中国中央政府刺激经济的总投入，达4万亿！假如其中的 8% ----- 3千亿用来搞小额贷款，其中2/3 用来设置各地的小额贷款机构、招兵买马、培训等等，1/3，也就是 1千亿用来放贷，那相当于可以同时给中国最贫穷的 1亿人，同时给每一个人提供 1,000元的贷款，一个3口之家平均可以得到3,000元贷款。这是什么概念？举几个例子：中国的良种羊羔大约是 200元一头，雏鸡 1元左右一个。。。。。。穷人创业，与富人创业一样需要投入 ------ 购置各种生产资料 -------- 从种子、肥料、饲料，到建材、钢铁、电器，等等，哪一项不是“内需”的一部分？
3千亿人民币多吗？其实也不多：才相当于一个大 party ------ 10来天的北京奥运的投入。一个 party，与为整整1亿穷人提供切实的帮助相比，孰轻孰重？
更何况，那1000亿的贷款，是不断偿还、不断周转的，可以不断为穷人提供起步资本。而且，一旦一个遍布全国的小额贷款机构网络形成，中国有了自己类似 kiva这样的网站，中国的14亿人中，如果有 1/10愿意拿 1000元人民币出来无息为穷人提供贷款，那就又是 1400亿！这样的良性资金流动，能量是无限的。 中国相对富裕的人口与最贫穷的人口之间形成这样的互助关系，那不叫“和谐”又叫什么?
众所周知，购买家用电器，是地地道道的消费，而不是提高购买者谋取收入的能力或潜力。以提供补贴的方式来鼓励农民购买电器，说白了，完全是“授人以鱼”的做法，短期内可以“提高内需”，中、长期来说，是鼓励农民把本可以用来发展农副、养殖、手工作坊、运输、批发、零售的资本，用来消费，不仅无助于农民提高生活水平，而且是在损害农民进一步提高生活水平的努力。
相比之下，kiva.org 和扶贫小额贷款组织通过低息低额贷款提供启动资金，来鼓励、协助穷人谋求更好的生活，才是真正“授人以渔”的做法，才是长远、可持续发展的正道。不仅同样可以提高内需 ----- 所有这些贷款都是用来从事生产、商业活动的，不论是摩的、打谷机，还是雏鸡和饲料，而且可以在远比家电更广泛的范围里拉动内需！
回到 Kimbro 先生的话上，大电视和大冰箱还是先缓一缓为好。把好钢用在刀刃上，把钱花在真正既扶贫、又有利于长远持续发展、还同时拉动内需的地方吧！当穷人走入“小康”之后，你想不让他买大电视、大冰箱，你也拦不住！
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