許多人都認為要過著極度節儉的生活才能省下大錢。（示意圖：shutterstock/達志） 字級設定：小中大特 每月把超過一半收入留下來，未必得靠極端節儉才能做到。多名追求財務獨立、提早退休（Financial Independence, Retire Early，FIRE）的超級儲蓄者分享經驗後發現，真正影響儲蓄率的，不一定是每天少買一杯飲料，而是如何處理住房、交通、飲食等主要支出，以及是否把錢花在自己真正重視的事情上。
據財經媒體《商業內幕》（Business Insider）報導，《30歲退休》（Retire by 30）作者伯曼（Cody Berman）與妻子蘿倫（Lauren）就是長期將超過一半收入存下來的夫妻。伯曼認為，過去部分FIRE內容容易讓人聯想到極度節儉的生活，例如賣掉汽車、在惡劣天候下騎長途單車通勤等，但他與妻子的經驗顯示，追求高儲蓄率不一定要讓生活看起來與周遭的人有巨大差異。
伯曼和其他超級儲蓄者採取的方式，是先掌握錢的流向，再把省錢重點放在金額較大的支出，同時保留自己真正重視的消費。透過幾個有意識的選擇，他們在提高儲蓄率的同時，也沒有認為自己一直在犧牲生活品質。
先掌握支出流向 再找出可以調整的地方
對於剛開始積極存錢的人，伯曼首先建議的是記錄支出。原因很直接，如果連錢花到哪裡都不清楚，就很難知道接下來應該從哪個部分開始改善。
伯曼在追求財務自由的過程中，曾經持續多年仔細記錄收入與支出。他將這個過程比喻為記錄每天攝取的熱量：當一個人累積足夠的記錄經驗後，之後即使不再逐筆計算，也能對大致狀況有更清楚的掌握。
這也是他目前的狀態。伯曼如今已經不需要把每一筆進出帳都記錄下來，但對於家庭資金的流向仍然相當清楚。換句話說，記錄支出的目的不只是留下帳目，而是先建立對自身消費模式的掌握，之後才能知道哪些地方值得調整。
因此，對於剛開始提高儲蓄率的人來說，先看清楚實際花費，再決定從哪裡改變，是伯曼分享的第一個做法。
控制主要開支 別只顧省小錢
如果希望儲蓄率出現較明顯的變化，伯曼將焦點放在住房、交通與飲食這3大支出，而不是只在日常小額消費上斤斤計較。
住房方面，伯曼和蘿倫曾與室友共住，透過分租房屋降低住房成本。他們住的地方仍然不差，但與其他需要自行負擔房租的人相比，這種安排讓兩人的財務結構出現不同。伯曼提到，他們每月甚至可以收到約800美元（約新台幣2.5萬元），而有朋友住在不錯的一房一衛住所，每月可能需要支付2000美元（約新台幣6.4萬元）房租。
交通方面，伯曼沒有因為追求財務自由就完全放棄汽車，而是繼續使用一輛狀況尚可、貸款已經繳清的卡車。即使他有能力購買新的豪華車，也沒有因此更換現有車輛。
飲食也同樣如此。伯曼和妻子並沒有完全取消與朋友外出用餐，而是在點餐方式上做出調整。朋友可能會點前菜、主菜、甜點以及多杯飲料，他們則可能只合點一份前菜，再各自點一、兩杯飲料。
這些改變單獨看起來都不算巨大，卻可以累積成相當明顯的差距。伯曼表示，他們每月的花費可能比部分同儕少約4000美元（約新台幣12.8萬元）。
不必全面節制消費 把錢留給真正重要的事
高儲蓄並不代表所有消費都要被壓縮。Kristy Shen和Bryce Leung曾將最高約70%的收入存下來，累積7位數美元的投資組合，並在30多歲時離開工作崗位。
兩人認為，如果把所有支出都大幅砍掉，長期而言並不是好的方式。他們選擇先確認自己真正重視什麼，再決定哪些支出可以保留、哪些支出可以降低。
例如，兩人認為旅遊是重要且不願犧牲的項目，因此估計每年會花5000至10000美元（約新台幣16.1萬元至32.2萬元）在旅遊上。這代表提高儲蓄率並不是每一個消費類別都必須採取同樣的限制，而是把支出和自身真正看重的事情對應起來。
伯曼與妻子的做法也相近。兩人剛開始交往時，各自列出10件最重視的事情，再比較彼此的清單，進一步檢視實際消費是否符合這些優先順序。
因此，他們在真正重視的項目上仍然會花錢，但對於沒有那麼在意的項目則降低支出。伯曼目前仍然開著同一輛已繳清貸款的車，即使他其實買得起新的豪華車，仍選擇不把錢花在這項消費上。
搬到低生活成本地區 從根本降低日常支出
除了調整既有消費之外，如果工作和生活方式允許，改變居住地也是提高儲蓄率的另一種方式。西班牙人馬奎茲（Miguel Marquez）就是透過降低生活成本，逐步走上財務自由之路。
馬奎茲曾在美國完成博士學位，但他發現自己在美國生活時不容易存下太多錢。之後，他移居巴西任教，較低的生活成本讓他的財務自由計畫開始推進。
過去4年，他又在中國生活及任教，同樣受惠於較低的生活成本。他每月支付約200美元（約新台幣6443元）的校園部分補貼住宿費，日常交通則主要依靠大眾運輸，不需要擁有汽車。
馬奎茲表示，自己的錢從來沒有像現在這麼耐花。雖然他距離擁有7位數美元淨資產仍有一段距離，但較低的生活成本也讓他實際感受到不同的生活狀態。
從這些超級儲蓄者的做法來看，提高儲蓄率的重點並非單純把所有生活支出都壓到最低，而是先掌握資金流向，再處理住房、交通、飲食等主要開銷，同時保留真正重視的消費。如果工作與生活條件允許，也可以透過選擇生活成本較低的地方，進一步降低日常支出。
高物價壓力大 24歲情侶6招年存200萬 火速搬離美國 退休金根本不夠花！ 專家急喊：避開老後破產必學「3大投資心法」 從邊緣理工宅到頂級富翁！ 他靠「零加碼投資」用61萬本金滾出6千萬 #FIRE #儲蓄 #財務獨立 #提早退休 #生活成本 【1鍵掌握全球脈動】 立即訂閱國際周報
评论 (0)