化解退休收入焦慮 理財顧問：掌握4財務安全原則
世界新聞網／輯 2026-08-23 11:45 ET 示意圖。(取自123RF)很多人對退休生活有不同幻想，但一旦退休後，那些憧憬就會被沒有穩定收入、存款金額持續下降的焦慮所取代。專家說，退休後對金錢的思維應有所轉變，掌握設定目標、保障基本生活等四大原則，就能理性管理退休收入，進而緩解壓力。
Moneywise報導，投資管理公司先鋒集團（Vanguard）諮詢式理財策略主管哈布倫（Garrett Harbron）說，對大多數人來說，從儲蓄思維轉為消費思維真的很難，導致一些退休人士花得比能負擔的少，因此無法過上想要的生活，所以設定目標很重要，這種思考重點的改變需要徹底的思維轉變，他作為集團退休收入原則的首席研究員提出四項關鍵原則，確保退休人士知道自己想要的退休生活是如何、如何支配消費、安心知道錢夠用以及有充足時間享受退休生活。
哈布倫說，第一步是設定目標、制訂支出計畫、確保計畫可持續性，及思考可能讓計畫偏離軌道的風險，這些是任何成功退休計畫的基石。
第二是保障基本生活。哈布倫說，這鼓勵退休人士使用不會耗盡的收入，例如社安金、退休金或年金來支付生活必須支出如食物、住房和醫療，這能確保無論退休多久或市場如何波動，基本需求都能獲得保障。
第三是讓財富持續發揮作用，指的是退休人士如何最大程度地利用儲蓄，透過減少終身稅負或讓支出更有彈性，在退休期間都有資金可用，這一步驟還包括償還高利債務和信用貸款來增加財富和財務靈活性。
最後是簡化，本質上是將分散在不同金融機構的資產如401(k)和IRA退休帳戶整合，並自動執行提款或付款流程，讓退休人士可以有更多時間做自己真正想做的事。
註冊理財規劃師帕利亞里尼（Robert Pagliarini）說，退休後改變使用的語言也能幫助抵銷從儲蓄到消費的思維轉變，例如別再說「花錢」，改說「使用」，「花錢」聽起來像損失，但「使用」是「轉變」，把錢變成健康、生活體驗和人際關係。
帕利亞里尼也建議退休人士可以將旅遊或冒險活動集中安排在退休初期，因為身體健康恐不允許退休後期從事這些活動，而消費太少是無法回到過去並矯正的錯誤。
哈布倫說，消耗退休儲蓄不是一種錯，只要確保不要花太快就好，諮詢財務顧問能減輕一些壓力，幫助自己了解退休目標是什麼，並讓退休人士安心，確定自己能負擔那些目標。
精華 FAQ
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Q1：退休後為何需要從儲蓄思維轉向消費思維？
因為退休後不再有固定薪資，若仍只想著存錢，可能會花得比需要的少，無法享受退休生活。專家認為應先訂目標，再理性安排支出。
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Q2：文中提到的4項退休財務安全原則是什麼？
4項原則是：先設定目標與支出計畫；用不會耗盡的收入保障基本生活；讓財富持續發揮作用並降低稅負；最後簡化帳戶與付款流程。
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Q3：退休人士如何減輕花錢焦慮並更安心生活？
可把「花錢」改稱「使用」金錢，強調金錢轉化為健康、體驗與人際關係；也可諮詢財務顧問，確認退休目標與可支配金額，降低壓力。
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