当今互联网势大，作为一个纯纯的草根没事不愿跟互联网结怨，毕竟都还指着互联网吃饭呢，尤其笔者还是个网虫。从去年央妈紧缩银根开始，互联网金融突然变得火爆，为此笔者通宵夜读查找相关资料，发现那并不是我心目中的创新，充其量就是个网络营销，谈到革银行的命那就更是天方夜谭了，至于网上吹得神乎其神的变革和创新一笑而过罢了。
买余额宝产品都什么年龄段的人我不清楚，但笔者从96年开始进入金融行业轰轰烈烈的见过中国金融市场的变迁，挺有意思。改革开放初期，东西部发展不均衡，于是资金市场出现了套利者，他们把西部不发达省份的资金想办法拉到广东做高息存款，从中获得利差。记得98或99年，广东某市为建高速路高息揽存，年息高达20%，但银行体系有自己的一套规则，该市个别银行为了“配合”市政府建设就建了两套账，高息存款的客户拿到的是银行单独打印的存折，不纳入央行的存款体系，这叫体外存款。后来款项凑齐公路也建好，但其中有个行长出事把此案牵扯出来，听说30亿的存款中间人抓了好几百，看守所放不下只能都给关进体育馆了，人无恙无恙的。
当时的报纸斥责这些中间人是“资金耗子”，违法乱纪扰乱金融秩序，后来朱hanzi_rong基总理整顿房地产和金融机构，华侨信托和海南农商行倒闭，再后来金融机构自己干起这种事，于是资金耗子慢慢就消失了。从2004年起，一方面房地产市场风起云涌，一方面金融市场严控资金进入房地产，于是各种各样的理财产品就出现了，其中最活跃的就是信托公司。随便拿个信托公司的报表就能看出，央行一紧缩银根信托业绩立马暴增，信托公司实际上充当了当年资金耗子的角色，总得有人解决企业的资金饥渴，有需求便有市场这是经济规律，但合法还是不合法这事儿只能政府来定，说你合法就合法，说你违法就违法，至于合理不合理那都是扯淡的事儿。
余额宝实际上是把淘宝上的“沉淀资金”拿去理财了，由于宣传工作做得好所以规模迅速扩大，按理这种事在中国应该见好就收各方闷头发财就完事了，但眼目前弄得呼风唤雨惊天动地，于是央视开始出头反击，这事最后以何种方式收场不好预测，但从很多金融大碗替余额宝说话来看余额宝背后也有不少支持者，他们和余额宝什么关系只有天知道。
从余额宝的性质本身看他并不违法，他们无非就是代基金公司发行了几个货币基金，但这事往后发展就很难说了。阿里巴巴可以做理财，其他电商为什么不能做，阿里巴巴发行的是货币基金，其他电商发行的是股票基金或者私募产品什么的行不行？阿里巴巴货币基金保底，其他电商的股票理财还收益翻翻呢，吹牛逼呗。据统计2013年的理财产品有4.7万款之多，谁能保证他们今后不通过互联网销售，4.7万款理财产品肯定有出事的，那是不是该用法规规范互联网金融市场呢。
一管就死，一放就乱，这是中国的特色。私募股权投资基金从2009年开始火爆，PE基金高峰时多达万家，但从2012年起成了PE的多事之秋，爆仓的非法集资的上街的不计其数，很多上当的投资者都是通过金融机构的渠道被虚假宣传忽悠，由此而引发的官司层出不穷，2014年估计更多。从2000年至2006年，中国证券市场经历了几年痛苦的下跌，期间倒闭的券商数十家，他们都是合法机构但怎么倒闭了？当时的资金管理不严，客户炒股的保证金在银行都是券商一个大账户，倒闭的券商几乎都是拿客户保证金坐庄炒股赔本，资本金不足以偿还保证金最后倒闭，血淋淋的教训。后来客户保证金与券商账户完全分开监管，就再也没有因此而倒闭的券商了。
中国的金融法规总跟不上时代发展的步伐，是为了让一部分人先富起来再规范还是没有能力规范不得而知，就拿证券市场IPO规则而言，停牌一年出来的“新规”仍漏洞百出，这到底是什么原因？要我总结的话，只能怨金融市场发展太快太大，大家都想无风险套利挣大钱，30年走完别人200年的路，能不出篓子么？说余额宝本身扰乱金融秩序有点言过其实，毕竟余额宝买的是货币基金，但问题是余额宝1号是货币基金，2号和3号呢？货币基金就没风险么？银行存款就没风险么？把互联网金融一棍子打死不可取也不公平，但为了不出事或者少出事，央行、互联网企业、银监会等等各方管事儿的和懂事儿（懂互联网）的应赶紧一起坐下来，商量个统一的规则，尽管第一版可能不规范，但在后面的发展中不断完善，这才是当前互联网金融应该马上做的，等出现投资者大面积亏损的情况，那样的结局相信谁也不愿看到。
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